2014年7月1日起，中國保監會在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養老保險試點，今年4月份，第一款“保險版”以房養老產品推出。然而截至目前，僅有十余戶居民愿意成為“吃螃蟹”的人。

　　以房養老為何叫好不叫座？“保險版”“銀行版”以房養老業務遇冷背后凸顯怎樣的養老困局？

　　不同產品同為遇冷，反映出人們對制度設計、操作標準方面的顧慮。

　　——上漲收益怎么算“誰說了算”。“房子被拿走，保險公司或銀行就會占據話語主動權。而一線城市房子漲價潛力較大，將來老人在分享房屋上漲收益時很容易‘被縮水’。”一些咨詢者擔憂。

　　——相關機構業務不銜接。目前，這項涉及保險、銀行、房產評估第三方機構的業務并未實現“無縫對接”。記者采訪了解到，許多房產評估、中介機構并未涉足這項業務，“沒有統一標準，容易產生糾紛。”

　　——70年產權門檻。如果70年產權到期后，抵押房屋要有償續期，那么續期費用將是一個巨大的未知風險。如果再發生國有土地使用權依法提前收回，根據“房隨地走”的原則，那么雙方當事人都會受到很大損失。

　　——養老設施與服務缺乏。民政部的數據顯示，我國城鄉養老機構養老床位365萬張，平均每50個老人不到一張床。養老從業人員更是不足百萬。賣掉房子“前不著村后不著店”人們不愿意“冒險”。

　　“可先從失獨和丁克家庭做起。”中房集團理事長孟曉蘇說。

　　專家指出，從失獨和丁克家庭做起的定位確立之后，就要逐步解決以房養老產品面臨的制度設計問題。一些發達國家以房養老業務的推廣是基于其完善的金融貸款、擔保機構、資產評估等機構，以及完善的個人信用。在這些方面，國內還有一定差距。

　　然而，深層次來看，以房養老從備受關注再到遇冷，其背后折射出的是社會養老保障體系主干出現缺失。

　　雖然57歲的年紀尚未進入老年，但對失獨母親孫慧芬來說，養老是切實的難題。“我們希望政府提供更方便多樣的養老服務，并給予失獨家庭更多精神關懷，金錢倒不是最重要的。”

　　“我國目前養老保障有‘三個支柱’，分別建立的基本養老保險制度、企業年金和職業年金制度，以及個人自愿購買的商業養老保險。”華中師范大學經濟與工商管理學院院長鄧宏乾說，“以房養老作為養老服務的一項有益補充，并不能完全替代養老機構、養老保險等主流選擇”。