新華社北京７月５日電題：當你老了，“我”來幫忙——百姓迎來商業養老保險“大禮包”

新華社記者譚謨曉

當你老了，如何安享晚年？可靠的經濟來源很重要，除了銀行儲蓄、養老金……商業養老保險也是一種選擇。國務院辦公廳近日印發《關于加快發展商業養老保險的若干意見》，提出創新商業養老保險產品和服務，促進養老服務業健康發展。商業養老保險迎來政策紅利，老百姓迎來“大禮包”。

商業養老保險有哪些“小目標”？

保險與保障緊密銜接，在很多發達國家是社會保障體系的重要支柱。以養老體系為例，基本養老保險主要解決公平問題，由政府“兜底”；企業年金解決效率問題，由企業和個人自擔養老責任，滿足差異化養老需求；商業保險旨在滿足多樣化的養老保障需求。

商業養老保險有哪些“小目標”？意見這樣“說”：到２０２０年，要成為個人和家庭商業養老保障計劃的主要承擔者、企業發起的商業養老保障計劃的重要提供者、社會養老保障市場化運作的積極參與者、養老服務業健康發展的有力促進者、金融安全和經濟增長的穩定支持者。

高標準、嚴要求之下，目前商業養老保險發展如何？客觀來說，商業養老保險并沒有發揮應有作用。

保監會副主席黃洪介紹，２０１６年具備養老功能的人身保險有效保單件數６１４０萬件，有效承保人次６５３２萬，與我國龐大的人口基數相比，微不足道。

“大禮包”里都有啥？

業內人士表示，目前我國養老的責任主要落在政府和企業身上，商業養老保險作為養老保障體系中第三支柱重要組成部分，未來可以發揮更大作用。

在新華保險董事長兼ＣＥＯ萬峰看來，意見的出臺為保險產品創新和行業大發展提供了重大機遇，保險業的職能要從“社會保障體系的補充”轉變為“社會保障體系的重要支柱”，責任要從單一的保險責任轉變為更多的社會責任。

商業養老保險如何承擔起責任，能為老百姓提供什么“大禮包”？說白了，“大禮包”就是多種保險產品和服務的組合，供老百姓自由選擇。

意見綜合考慮各類人群實際需求，對商業保險機構提出了具體要求。比如，針對獨生子女家庭、無子女家庭、“空巢”家庭等特殊群體養老保障需求，要探索發展涵蓋多種產品和服務的綜合養老保障計劃；對于老年人，要大力發展意外傷害保險、長期護理保險、住房反向抵押養老保險等適老性強的商業保險。

此外，意見提出推動商業保險機構提供企業（職業）年金計劃等產品和服務。企業年金是企事業單位為職工建立的補充養老計劃。實際上，在企業年金方面，商業保險機構已是產品和服務的重要提供者，并在市場上耕耘多年，在企業年金基金管理中發揮著“主力軍”作用。

黃洪說，在企業年金法人受托管理中，目前保險機構的市場份額為７４．５％，管理規模排在前兩位的機構均為商業養老保險公司；在投資管理中，保險機構的市場份額為５３．７％，管理規模排在前兩位的機構也均為保險機構。

老了能領多少錢？

風險保障之外，商業保險機構在老百姓“養命錢”保值增值方面也能大展身手。意見提出發展安全性高、保障性強、滿足長期或終身領取要求的商業養老年金保險。

黃洪給記者算了一筆賬，如果一個人３０歲投保商業養老保險，月繳保費１０００元，一直繳到６０歲，產品保證收益率是復利３．５％，退休后按月終身領取養老保險金，那他到６０歲退休時，繳納的保費本金是３６萬元，賬戶價值是６１．８萬元，相當于本金增加了２５．８萬元。通過精算，他６０歲開始領取，一個月可以領到２７４６元保險金，如果他活到８５歲，一共可以領到８２．４萬元，這就是保險的作用。

目前市場上的養老產品很多，選擇權在老百姓手里，保障水平、收益保證、終身領取、資金安全等應該是老百姓在選擇產品時充分考慮的。

意見還“說”了一個“小目標”，到２０２０年，基本建立運營安全穩健、產品形態多樣、服務領域較廣、專業能力較強、持續適度盈利、經營誠信規范的商業養老保險體系。配套政策便是加強投資和財稅等政策支持，推動稅延養老保險試點。

國務院發展研究中心金融研究所研究員朱俊生認為，從國際發達保險市場看，稅收優惠政策是商業養老保險發展的引擎。保險業要借契機轉理念，以保障功能為基礎，風險管理與財富管理相結合，推動行業轉型升級。保險機構則要加強產品創新，提高資產管理能力和效率，增強商業養老保險的競爭力和吸引力。