在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)眾多的今天，現(xiàn)有“分業(yè)監(jiān)管機構(gòu)”消費者保護體系已不能完全保護金融消費者。

2008年美國次貸危機發(fā)生以后，世界各國除了加強對金融市場監(jiān)管之外，也加強了對金融消費者的保護，特別是對那些金融知識欠缺、承擔(dān)損失能力有限的消費者的保護成為國際金融監(jiān)管的最重要內(nèi)容之一。

我國政府同樣重視金融消費者權(quán)益保護工作，原“一行三會”陸續(xù)設(shè)立了金融消費權(quán)益保護內(nèi)部機構(gòu)，各自承擔(dān)金融消費者權(quán)益保護職能，分別為中國人民銀行“金融消費權(quán)益保護局”、中國銀監(jiān)會“銀行業(yè)消費者權(quán)益保護局”、中國證監(jiān)會“投資者保護局”和中國保監(jiān)會“保險消費者權(quán)益保護局”，共同構(gòu)成了我國“分業(yè)監(jiān)管模式”下的中央層面金融消費權(quán)益保護框架。

現(xiàn)有機構(gòu)難切實保護金融消費者權(quán)益

多年來，原“一行三會+四家消保機構(gòu)”模式雖然積極推動金融消費者保護工作，取得了長足發(fā)展。但由于沒有全國統(tǒng)一的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)，金融消費者投訴受理機制無法形成統(tǒng)一的金融消費者保護標(biāo)準(zhǔn)。特別在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)眾多的今天，現(xiàn)有“分業(yè)監(jiān)管機構(gòu)”消費者保護體系已不能完全保護金融消費者。

首先，多頭消保機構(gòu)并存容易引發(fā)政出多門，導(dǎo)致監(jiān)管資源浪費。原“一行三會”消保局成立以來，多頭監(jiān)管經(jīng)常引發(fā)投訴扯皮、職責(zé)不清和責(zé)任推諉問題，對金融機構(gòu)和產(chǎn)品監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，加之“分業(yè)監(jiān)管機構(gòu)”不具有協(xié)調(diào)與統(tǒng)合功能，消費者權(quán)益最后依然無法得到切實保護。

其次，五花八門的消保糾紛解決渠道使得金融消費者保護無法真正進入法制軌道。目前，中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會以及消費者保護協(xié)會均自行探索不同的投訴受理和糾紛解決方式，沒有統(tǒng)籌建立統(tǒng)一的金融消費者救濟渠道。各地處理投訴流程、投訴標(biāo)準(zhǔn)和投訴時限更是無法一致，缺乏全國統(tǒng)一的評判標(biāo)準(zhǔn)和價值取向，很容易引發(fā)地方保護主義和各自為政問題。

因此，如果繼續(xù)沿用原“一行三會+四家消保機構(gòu)”老舊模式，必定捉襟見肘，難以遏制違法侵權(quán)行為，難以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場全覆蓋、高強度和大跨度的嚴(yán)監(jiān)管要求。

建立全國統(tǒng)一的金融消費者保護機構(gòu)

為此，我們有必要對現(xiàn)行金融消費者保護機構(gòu)進行改革，建立全國統(tǒng)一的金融消費者保護機構(gòu)，設(shè)立“金融消費者保護局”，成為貫徹國務(wù)院金穩(wěn)委有關(guān)“強化行為監(jiān)管和消費者保護職能”的執(zhí)行機構(gòu)。統(tǒng)一金融消費者權(quán)益處置標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建全國統(tǒng)一的金融消費糾紛解決機制，統(tǒng)一從中央到地方的消保投訴、審理程序和收費標(biāo)準(zhǔn)，強化全國各地金融監(jiān)管部門的執(zhí)行能力，為金融市場投資者權(quán)利保護提供可靠制度保障。

我們設(shè)想，金融消費者保護局隸屬中國人民銀行，主要負(fù)責(zé)推行金融消費者保護計劃，監(jiān)督金融消費者保護實施，指導(dǎo)和推動一行兩會的金融消費者保護工作的國家行政管理機構(gòu)。其主要職責(zé)包括：一是擬訂金融消費權(quán)益保護政策法規(guī)草案和規(guī)章制度；二是開展對銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)，徹底改變金融消費者保護的多頭局面和混亂狀態(tài)，節(jié)約監(jiān)管成本和司法成本；三是檢查并查處有關(guān)侵犯金融消費者權(quán)益的違法違規(guī)行為；四是組織開展金融消費者教育和咨詢服務(wù)；五是加強與工商行政管理部門、消費者協(xié)會、各金融行業(yè)協(xié)會協(xié)調(diào)；六是開展對外交流，參與制定國際金融消費權(quán)益保護規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，加強金融消費者保護的國際合作。

毫無疑問，“金融消費者保護局”將有效解決“一行二會”、金融行業(yè)協(xié)會、消費者協(xié)會在消費者權(quán)益保護的協(xié)調(diào)問題，對全國各地金融機構(gòu)、監(jiān)管部門和司法機關(guān)起到統(tǒng)籌調(diào)配作用，為金融消費權(quán)益保護提供高效、完善的組織保障和功能保障。

當(dāng)然，金融消費者保護并沒有一個放之四海而皆準(zhǔn)的普世方法，只有不斷改革和探索才能走出一條讓全體金融消費者滿意的路徑。

今天，嚴(yán)監(jiān)管已成為當(dāng)今金融市場的主旋律，我們希望能在金融消費者保護機構(gòu)率先改革，重塑我國金融消費者保護機構(gòu)，著力解決金融市場中消費者權(quán)益保護的時代課題，這成為我國金融監(jiān)管改革中最有效、最實在的任務(wù)之一。