盡管紛擾不斷，但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的線(xiàn)上化進(jìn)程不可逆轉(zhuǎn)。在這一進(jìn)程中，數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)所提供的各類(lèi)工具和服務(wù)一時(shí)難以替代。以智能反欺詐為例，數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)通過(guò)各種技術(shù)手段廣泛采集到各類(lèi)重要數(shù)據(jù)，并以此建模進(jìn)而通過(guò)人工智能深度學(xué)習(xí)模型監(jiān)控監(jiān)督相關(guān)數(shù)據(jù)信息往來(lái)，進(jìn)而及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警危險(xiǎn)數(shù)據(jù)、欺詐信息。對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)而言，自建上述建模分析能力的成本太高。若缺少數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)的能力支撐，必然會(huì)增大業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；若停止相關(guān)業(yè)務(wù)，則會(huì)因缺乏競(jìng)爭(zhēng)力而失去市場(chǎng)，同時(shí)也會(huì)影響到普惠金融的推進(jìn)。

由于數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)擁有海量的替代數(shù)據(jù)，能夠有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)在客戶(hù)數(shù)據(jù)上的不足，故而金融業(yè)逐步采用這些數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)以擴(kuò)展金融服務(wù)范圍，例如開(kāi)展小微企業(yè)貸款等普惠金融業(yè)務(wù)。隨著數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)服務(wù)金融業(yè)的作用越來(lái)越大，對(duì)其進(jìn)行適當(dāng)規(guī)制也成為有關(guān)各方亟須思考的問(wèn)題。

毋庸置疑，數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)為金融市場(chǎng)提供的相關(guān)技術(shù)與工具是中立的。然而，數(shù)據(jù)分析市場(chǎng)確實(shí)存在諸多亂象，問(wèn)題出在人性善惡與規(guī)制(管理)不足。國(guó)家已經(jīng)發(fā)布了一系列的規(guī)范性文件，如《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《數(shù)據(jù)安全管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》、《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理侵犯公民個(gè)人信息刑事案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》，以及金融數(shù)據(jù)保護(hù)方面的部門(mén)規(guī)章制度等。然而，數(shù)據(jù)分析行業(yè)發(fā)展迅速，部分?jǐn)?shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)尚未及時(shí)消化各類(lèi)規(guī)范要求，這就需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)引導(dǎo)，促進(jìn)行業(yè)建立一套良好的實(shí)踐做法，在隱私保護(hù)與合理利用之間達(dá)到平衡，以包容創(chuàng)新促進(jìn)數(shù)據(jù)的合理利用。

當(dāng)前的緊要任務(wù)，我認(rèn)為是推動(dòng)形成金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)頭部企業(yè)與法律界等共同研究探討的善治局面，鼓勵(lì)科技向善。針對(duì)當(dāng)前數(shù)據(jù)分析行業(yè)的弊端，可以考慮采取以下措施：

第一，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)金融業(yè)個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)合規(guī)操作指南。針對(duì)金融業(yè)大量使用自有個(gè)人數(shù)據(jù)和第三方個(gè)人數(shù)據(jù)以及相關(guān)法律法規(guī)尚未健全的現(xiàn)狀，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的合規(guī)操作指南，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)及數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)的合規(guī)運(yùn)行。從歐盟個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，在《數(shù)據(jù)保護(hù)指令》和GDPR出臺(tái)前后，歐盟出臺(tái)了一系列合規(guī)操作指南，幫助行業(yè)企業(yè)提高合規(guī)操作能力。

第二，建立個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的行業(yè)自律組織。由于金融業(yè)是數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)的主要市場(chǎng)，對(duì)數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)采取適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施是必要的。2018年11月，香港環(huán)聯(lián)資訊發(fā)生泄漏個(gè)人信貸資料的事故。事發(fā)后，該公司立即停止了相關(guān)服務(wù)。香港金融管理局（金管局）在獲知事故后通過(guò)銀行公會(huì)要求環(huán)聯(lián)立即全面調(diào)查事件，并盡早提升索取資料所需的認(rèn)證程序。盡管環(huán)聯(lián)并不受到金管局的直接監(jiān)管，但該事故涉及銀行向環(huán)聯(lián)提供的個(gè)人信貸資料的安全性，因此金管局的介入是恰當(dāng)?shù)摹＝鹑诒O(jiān)管機(jī)構(gòu)可以要求數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)做好數(shù)據(jù)保護(hù)與認(rèn)證工作，進(jìn)而可以組織數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)建立市場(chǎng)化自律性行業(yè)協(xié)會(huì)，起到間接規(guī)范數(shù)據(jù)分析行業(yè)的作用。這樣一來(lái)，如同香港金融監(jiān)管局一樣，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以對(duì)數(shù)據(jù)分析行業(yè)實(shí)施恰當(dāng)?shù)男袨楸O(jiān)管措施。

第三，以合規(guī)供應(yīng)商清單的方式促進(jìn)數(shù)據(jù)分析行業(yè)的發(fā)展。在金融業(yè)個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)合規(guī)操作指南的指導(dǎo)下，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以進(jìn)一步設(shè)置數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)合規(guī)操作指南，要求數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)按照指南要求開(kāi)展相關(guān)個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)工作，并采取現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)檢查等措施定期評(píng)估其合規(guī)性，根據(jù)合規(guī)性評(píng)估結(jié)果定期公布合規(guī)供應(yīng)商清單，以此來(lái)加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析行業(yè)的個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)。

（作者系中國(guó)人民大學(xué)國(guó)發(fā)院金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任）