“格萊珉銀行服務(wù)小微（企業(yè)），但他們靠地面部隊。我們也要服務(wù)小微，但我們要會飛。我們需要造一架直升機(jī)。直升機(jī)不是飛機(jī)，直升機(jī)不比誰飛得高，而是看誰貼地最近。”很多年前，當(dāng)阿里巴巴還沒有螞蟻金服時，創(chuàng)始人馬云就給這個在未來有可能改變?nèi)谫Y難、融資貴這一世界難題的平臺出了一道考題——這架“直升機(jī)”能否生存下來，主要看能否貼地最近。

四年過去了。以網(wǎng)商銀行為代表的數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)，超低空飛行“飛”得怎么樣？對中國經(jīng)濟(jì)助力如何？委員對其發(fā)展又有怎樣的點評？且看我們解剖麻雀。

潛力——

小微企業(yè)融資需求還很大！

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，小微企業(yè)將扮演更重要的角色。然而，由于缺乏信用記錄、抵押物和有效觸達(dá)方式，小微企業(yè)融資難的問題一直沒有得到很好解決。

人民銀行2018年的數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)銀行發(fā)放的單戶500萬元以下貸款余額僅占全部企業(yè)貸款2%。據(jù)中小企業(yè)融資論壇（SMEFinanceForum）統(tǒng)計，在中國，面臨融資難的中小微企業(yè)占中小微企業(yè)的41%，估計融資缺口約為13萬億元。

目前，我國小微企業(yè)獲得信貸支持和金融服務(wù)資源與其在國民經(jīng)濟(jì)中承擔(dān)的重要作用并不匹配。

實踐——

互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)小微創(chuàng)新成果“可鹽可甜”

互聯(lián)網(wǎng)銀行之所以能夠在提高小微企業(yè)的金融服務(wù)可得性這一難題上取得一定突破，一方面是由于線上場景豐富，對客戶的觸達(dá)能力強，更深層的原因是互聯(lián)網(wǎng)銀行有能力解決小微信貸風(fēng)控難的問題。

比如，大部分小微企業(yè)沒有用于抵押的不動產(chǎn)，缺乏信用記錄，這導(dǎo)致傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)難以為其服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)貸款運用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，通過動態(tài)判斷進(jìn)行授信，利用風(fēng)險模型在線進(jìn)行貸后管理，解決了小微企業(yè)因為數(shù)據(jù)斷裂而難以融資的痛點。

以網(wǎng)商銀行為例：

其創(chuàng)新性地開發(fā)出了有別于傳統(tǒng)銀行線下風(fēng)控模式的線上風(fēng)控模式——大數(shù)據(jù)風(fēng)控“310”模式，即3分鐘開通，1秒鐘放貸，0人工干預(yù)。

截至目前，網(wǎng)商銀行累計服務(wù)超過2000萬家小微企業(yè)和小微經(jīng)營者，其中70%是線下的小微企業(yè)，包括種植戶、養(yǎng)殖戶、各類制造業(yè)小工廠、手工作坊以及小型餐飲娛樂店等，累計放貸3.6萬億元，不良率始終保持在1%左右。網(wǎng)商銀行小微客戶呈現(xiàn)明顯的“以微為主，以小為輔”的長尾特征，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行在普惠金融實踐中“以小為主，以微為輔”的服務(wù)特征具有明顯互補性。2018年，網(wǎng)商銀行新增貸款中96%都發(fā)給了貸款需求在100萬元以下的小微企業(yè)，筆均貸款僅1.1萬元，目前戶均貸款余額僅3.4萬元。網(wǎng)商銀行與傳統(tǒng)銀行的客戶交叉率僅為10%左右，在普惠金融中起到了良好的補位作用。

與此同時，網(wǎng)商銀行堅信數(shù)字金融是解決農(nóng)村金融難題的重要方式，經(jīng)過三年多持續(xù)探索，已基本形成數(shù)字化農(nóng)村金融模式。截至2019年9月末，網(wǎng)商銀行累計服務(wù)涉農(nóng)用戶897萬戶，累計發(fā)放涉農(nóng)貸款達(dá)到8169億元。其中，2018年6月啟動的“縣域普惠金融”模式，目前已落地24個省份，簽約超過400個縣域，開始向全國超過五分之一的縣域提供金融服務(wù)。

在國際范圍內(nèi)，網(wǎng)商銀行模式也獲來自國際清算銀行、聯(lián)合國等國際組織的認(rèn)可和支持。10月8日，網(wǎng)商銀行獲得世界銀行集團(tuán)和二十國集團(tuán)（G20）旗下的“全球中小企業(yè)論壇”頒布的2019年度“全球中小微企業(yè)銀行獎”，這也是普惠金融領(lǐng)域的全球最高獎項。

案例之商家——

天貓“雙11”的商家最新生意經(jīng)

數(shù)字金融正在成為天貓“雙11”商家做生意的“新武器”。

據(jù)本報記者了解，今年天貓“雙11”，網(wǎng)商銀行為300多萬中小商家提供3000億元貸款資金支持，幫助商家解決備貨資金周轉(zhuǎn)難題。

與此同時，天貓商家為線上800萬“雙11”商品開通花唄分期免息，線下也有越來越多的商家貼出本店支持花唄的店招，以吸引消費者。

來自慈溪的天貓商家余雪輝最近很是忙碌，他一邊申請了網(wǎng)商銀行的信用貸款，投入開發(fā)了一款三明治早餐機(jī)，一邊通過花唄分期免息等方式，吸引消費者。“雙11”預(yù)售期間，這款早餐機(jī)的銷量比預(yù)計多2倍，“賣的太火爆了，預(yù)備的貨源都告罄了！”

網(wǎng)商貸助力多備貨，花唄分期助力多賣貨——靈活運用這兩大數(shù)字金融法寶的余雪輝，是萬千小商家的代表之一。天貓“雙11”進(jìn)入第11年，是消費者的狂歡節(jié)，也是品牌和商家增長的良機(jī)，更是拉動內(nèi)需的新動力。

兵馬未動，糧草先行，貸款需求是商家備貨溫度的晴雨表。《天貓“雙11”貸款報告》顯示，今年“雙11”，商家在備戰(zhàn)期間，人均貸款7次，有15萬商家甚至超過了100次。網(wǎng)商銀行行長金曉龍分析說，這一方面是因為，天貓“雙11”的貸款服務(wù)支持商家從開店到推廣、增值的全鏈路，另一方面，也是商家生意經(jīng)算得好。

調(diào)研顯示，70%商家認(rèn)為1元利息可以換回2元利潤，貸款是能夠把生意做大的辦法。為滿足這些貸款需求。今年“雙11”，僅網(wǎng)商銀行與其合作機(jī)構(gòu)，累計放款金額就將達(dá)到

3000億元，同比增長50%。

案例之銀行——

網(wǎng)商銀行首批服務(wù)9省3000萬家小微企業(yè)

小微企業(yè)貸款在不斷收獲政策扶持后，又迎來了科技利好。

今年8月以來，在全國9個省份，小微企業(yè)又多了一個貸款工具——銀稅互動，根據(jù)稅務(wù)信息貸款，用支付寶掃發(fā)票即可獲得貸款。憑借這一新工具，該9省（廣東、江蘇、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陜西）預(yù)計將有超過3000萬小微創(chuàng)業(yè)者獲益。

首創(chuàng)并提供這一新功能的網(wǎng)商銀行，是目前全球服務(wù)小微企業(yè)數(shù)量最多的銀行。行長金曉龍表示，憑借打通稅務(wù)信息和多項科技手段的運用，可以為9省超3000萬小微創(chuàng)業(yè)者提供全新的貸款支持，并讓他們的貸款額度平均大漲3倍。

用戶體驗后發(fā)現(xiàn)，用支付寶“掃一掃”掃描增值稅發(fā)票左上角的二維碼后，就可以查詢自己在網(wǎng)商銀行的貸款額度，額度測算過程僅需一兩分鐘，如需取用，資金可在1秒鐘到達(dá)。其中，有優(yōu)秀稅務(wù)記錄的小微企業(yè)發(fā)現(xiàn)，在授權(quán)并提供稅務(wù)信息后，額度上漲尤其劇烈，平均可上漲8-10倍。

這樣一來，每張發(fā)票都可以成為小微企業(yè)的智能銀行柜臺。

金曉龍同時表示，中國的小微經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了60%的GDP，承擔(dān)了80%的就業(yè)。而且，它們?nèi)匀痪哂芯薮蟮陌l(fā)展?jié)撃埽骄?萬元貸款可以增加3萬元收入。“我們的使命，就是讓更多資金，能夠像水一樣灌溉在它們身上。”金曉龍說。