人民政協(xié)網(wǎng)北京7月8日電（記者 崔呂萍）隨著科技發(fā)展，零售向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景下，隨之對應的信貸分工也被細化，按照“比較優(yōu)勢原理”，科技助貸也將在信貸分工中發(fā)揮強大的作用。日前，中國銀保監(jiān)會就《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》正式向社會公開征求意見，旋即引發(fā)業(yè)界熱議。

據(jù)了解，《暫行辦法》列出了監(jiān)管的細分合作領(lǐng)域，包括營銷獲客、聯(lián)合放貸、風險分擔、信息科技、逾期催收，在風險識別和用戶畫像方面，助貸機構(gòu)也可輸出其對自有客戶及數(shù)據(jù)的深入理解，或是AI等信技術(shù)提煉的更效的模型和風險策略。由此，業(yè)界人士認為，金融科技公司與傳統(tǒng)金融機構(gòu)具備合作空間，監(jiān)管層鼓勵商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)方式服務企業(yè)融資方向，符合大力促進中小微企業(yè)融資的監(jiān)管定位。企業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務將是行業(yè)未來發(fā)展方向之一，未來3-5年該領(lǐng)域?qū)⒂瓉砜焖侔l(fā)展。小貸機構(gòu)或金融科技機構(gòu)對小微企業(yè)貸提前布局具有戰(zhàn)略意義和未來持續(xù)高速增長的核心競爭力。

近年來，助貸業(yè)務和服務質(zhì)量參差不齊，引發(fā)的問題不斷，比如違規(guī)收集用戶信息、核心業(yè)務外包、跨區(qū)經(jīng)營等風險暴露，為此，針對助貸的監(jiān)管政策也不斷出臺。隨著金融科技的發(fā)展，科技和信貸深度融合，信貸過程也不斷細分形成專業(yè)化領(lǐng)域，包括篩選客戶、獲取資金、風險控制等業(yè)務。這為科技助貸機構(gòu)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來更加緊密的合作和互補發(fā)展的契機。

《金融監(jiān)管研究》2019年第11期發(fā)表的報告中指出，助貸業(yè)務存在客戶支持、資金支持和風控支持三種基本模式，其發(fā)展有助于推動普惠金融發(fā)展、改變銀行同質(zhì)化競爭、完善信貸業(yè)務模式和風險控制。

其中，在客戶支持型模式下，助貸機構(gòu)不是粗放式客戶引流，而是基于自身獲取的客戶數(shù)據(jù)進行場景和數(shù)據(jù)的評估，向銀行等放貸機構(gòu)推薦有效的客戶需求。在不同信貸產(chǎn)品下，又可劃分出不同場景、客戶人群的特征。比如在房抵信貸領(lǐng)域，狐貍金服旗下的狐貍普惠在小微企業(yè)經(jīng)營貸積累多年，專注于房屋抵押信貸流程，已經(jīng)積累了在此細分領(lǐng)域技術(shù)、場景、客戶等優(yōu)勢。狐貍普惠將為銀行提供更加精準的小微企業(yè)主客戶。而資金支持型助貸業(yè)務主要是解決銀行等放貸機構(gòu)有客戶需求但資金供給不足的問題，幫助銀行等放貸機構(gòu)擴大資金供給。這類助貸模式通常采用共同授信的方式，助貸機構(gòu)和銀行等放貸機構(gòu)都擁有放貸資質(zhì)，雙方按比例提供資金，共同為貸款客戶提供資金。其本質(zhì)上屬于聯(lián)合貸款，資金共出、風險共擔且授信聯(lián)合決策。

風控支持型助貸的核心則是解決銀行等放貸機構(gòu)有資金、有客戶但風控能力不足的問題，讓放貸機構(gòu)既能貸、又敢貸。在這種業(yè)務模式下，助貸機構(gòu)可以參與到放貸機構(gòu)貸前、貸中或貸后的風險管理中，提供貸前調(diào)查和數(shù)據(jù)征集、幫助構(gòu)建授信決策和風險管理模型、以及在貸后協(xié)助開展資金監(jiān)控、風險監(jiān)測、貸后催收等風險管理。