“金融科技的本質(zhì)是金融業(yè)務(wù)，不能脫離金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范開(kāi)展什么所謂的科技金融或者互聯(lián)網(wǎng)金融，要用統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)來(lái)約束任何開(kāi)展金融科技的機(jī)構(gòu)的行為。在這樣的共識(shí)之下，經(jīng)過(guò)此前我國(guó)全面、深入的整頓，科技金融、互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象得到了根本性的遏制，也為金融科技的深入發(fā)展奠定了更加堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。”全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)證監(jiān)會(huì)科技監(jiān)管工作委員會(huì)副主任張野長(zhǎng)期關(guān)注科技對(duì)金融與資本市場(chǎng)的賦能。也正因?yàn)檫@種視角的長(zhǎng)期聚焦，在談及金融科技話(huà)題時(shí)，他認(rèn)為，時(shí)至今日，仍有很多理念性的問(wèn)題需要進(jìn)一步思考，甚至需要我們給出哲學(xué)意義上的回答。

辨別金融科技真?zhèn)危瓒S坐標(biāo)系

如何在抽象意義上定義金融業(yè)務(wù)的需求體系？這是張野提出的第一個(gè)問(wèn)題。在他看來(lái)，應(yīng)該有一個(gè)清晰的體系框架，來(lái)辨別哪些是真正的金融科技，哪些是掛羊頭賣(mài)狗肉的偽科技。

“我覺(jué)得，可以把這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)框架看成一個(gè)二維的坐標(biāo)系：一維是價(jià)值維，二維是功能維。任何商業(yè)機(jī)構(gòu)或者社會(huì)組織都會(huì)根據(jù)社會(huì)分工形成各自的價(jià)值取向，或者說(shuō)是追求的目標(biāo)。比如金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論是銀行、證券還是保險(xiǎn)公司，其最高層次的價(jià)值追求，無(wú)外乎是這么幾個(gè)：獲取利潤(rùn)、降低成本、控制風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、社會(huì)責(zé)任。當(dāng)然，不同業(yè)態(tài)的機(jī)構(gòu)，其最高價(jià)值追求也不盡相同，同一業(yè)態(tài)的機(jī)構(gòu)在價(jià)值重要度的先后順序、價(jià)值體系的分解細(xì)化方面也會(huì)有所不同，但這不影響我們把價(jià)值取向作為界定金融本質(zhì)的一個(gè)維度。”張野這樣說(shuō)。

他談到的第二個(gè)維度有點(diǎn)復(fù)雜，這需要先建立一個(gè)叫“自主功能體”的概念，即一個(gè)能夠自主實(shí)現(xiàn)某個(gè)目標(biāo)的實(shí)體或者系統(tǒng)。

“任何自主功能體，都是一個(gè)由感知、認(rèn)知、判斷、決策、執(zhí)行、評(píng)估、優(yōu)化等基礎(chǔ)功能組合起來(lái)的一個(gè)復(fù)合性產(chǎn)物，因此，我們可以把這些基礎(chǔ)功能展開(kāi)為第二個(gè)維度。在這樣的坐標(biāo)系下，任何金融科技活動(dòng)都呈現(xiàn)為某個(gè)點(diǎn)或者某個(gè)區(qū)域。那么，判斷金融科技的合法性以及合理性的標(biāo)準(zhǔn)就可以在這個(gè)基礎(chǔ)上建立起來(lái)了：在價(jià)值維上，這個(gè)點(diǎn)應(yīng)該明確符合價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)并且不與其他的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)相沖突（比如不能為了利潤(rùn)忽視風(fēng)控）；在功能維上，這個(gè)點(diǎn)應(yīng)該對(duì)某個(gè)或某幾個(gè)基礎(chǔ)功能具有增強(qiáng)作用，并且必須與已有的基礎(chǔ)功能無(wú)縫對(duì)接，混成一體。增強(qiáng)力度越大、混成效果越好，說(shuō)明金融科技的水平越高。實(shí)際上，利用這個(gè)坐標(biāo)體系，還可以幫助我們找到尚未發(fā)現(xiàn)的金融科技的應(yīng)用之處。”張野這樣說(shuō)。

大數(shù)據(jù)=顯微鏡+望遠(yuǎn)鏡

在此背景下，應(yīng)如何理解大數(shù)據(jù)、人工智能的本質(zhì)？

“原來(lái)我們都說(shuō)是金融電子化或者金融信息化，大數(shù)據(jù)、人工智能興起后，大家才改稱(chēng)為科技金融，說(shuō)明大數(shù)據(jù)、人工智能的應(yīng)用對(duì)金融業(yè)的數(shù)字化改造具有標(biāo)志性的意義。大數(shù)據(jù)和人工智能在很多應(yīng)用場(chǎng)景上已經(jīng)分不開(kāi)了：對(duì)大數(shù)據(jù)的處理離不開(kāi)智能算法，智能算法離不開(kāi)大數(shù)據(jù)的訓(xùn)練，所以在以下的論述中就不做嚴(yán)格地區(qū)分了。我非常同意我的一個(gè)同事給大數(shù)據(jù)下的一個(gè)定義：大數(shù)據(jù)等于顯微鏡加望遠(yuǎn)鏡。由于數(shù)據(jù)的積累和算法、算力的提升，大數(shù)據(jù)拓展了我們的視野，讓我們能夠看到原來(lái)看不到、看到了讀不懂的東西，這樣就大大增強(qiáng)了我們對(duì)世界的認(rèn)知能力。基于這樣的認(rèn)識(shí)，我們認(rèn)為大數(shù)據(jù)應(yīng)用的目的應(yīng)該有兩個(gè)——無(wú)中生有和有上更優(yōu)。無(wú)中生有就是要能夠發(fā)現(xiàn)未知規(guī)律，有上更優(yōu)就是優(yōu)化原有的規(guī)律。”張野這樣說(shuō)。

同時(shí)，張野提示，必須清醒地認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的局限性。目前很多智能算法得出的結(jié)論還處于只知其然，不知其所以然的地步。另外，由于種種原因，數(shù)據(jù)共享難以充分實(shí)現(xiàn)，所以局部數(shù)據(jù)的維度還是偏小，難以得出有實(shí)際價(jià)值的結(jié)論，需要我們不懈的努力。

金融科技的“去負(fù)化處理”

那么，我們又該如何防范金融科技帶來(lái)的新的風(fēng)險(xiǎn)？

“幾年前，有人提出了一個(gè)理論叫作‘遞弱代償’，大概的意思是萬(wàn)物的演化是風(fēng)險(xiǎn)和不穩(wěn)定性增加的過(guò)程，所以必須發(fā)展出有效的代償機(jī)制控制住風(fēng)險(xiǎn)和不穩(wěn)定性。金融科技也是一種進(jìn)步和演化，我們?cè)谝婚_(kāi)始就應(yīng)該同時(shí)考慮它的代償機(jī)制，考慮到它可能帶來(lái)的麻煩。我們可以把這個(gè)工作叫作‘去負(fù)化處理’。‘去負(fù)化處理’應(yīng)該從多個(gè)層面來(lái)考慮：技術(shù)層面的、流程層面的、機(jī)構(gòu)層面的等。”在張野看來(lái)，前一段抗擊疫情防控期間，大家都用手機(jī)健康碼進(jìn)行行為記錄，但沒(méi)有想到很多老年人沒(méi)有智能手機(jī)或者不會(huì)使用，造成了很多不方便和安全隱患。再比如人臉識(shí)別，現(xiàn)在暴露出來(lái)的問(wèn)題越來(lái)越多。大數(shù)據(jù)越集中，數(shù)據(jù)管理部門(mén)的道德風(fēng)險(xiǎn)就越高。我們不應(yīng)該因噎廢食，但不能為了技術(shù)而技術(shù)，更不能“一俊遮百丑”，必須把“丑事”在事先想全面、想清楚。