隨著我國(guó)社會(huì)老齡化狀況不斷加劇，發(fā)展多層次、多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系已寫入“十四五”規(guī)劃。21日，全國(guó)消費(fèi)養(yǎng)老推行第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金制度研討會(huì)在京召開，作為第三支柱個(gè)人養(yǎng)老制度的有益補(bǔ)充，發(fā)布一年多的個(gè)人消費(fèi)養(yǎng)老金計(jì)劃初顯成效，目前60余萬(wàn)個(gè)人養(yǎng)老賬戶已建立。

在研討會(huì)上，中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)主任委員周紅介紹說(shuō)，我國(guó)人口老齡化呈現(xiàn)出發(fā)展速度最快，人口規(guī)模最大、持續(xù)時(shí)間最長(zhǎng)、應(yīng)對(duì)任務(wù)最重四個(gè)特點(diǎn)。而我國(guó)以“第一支柱”基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、“第二支柱”企業(yè)年金和職業(yè)年金、“第三支柱”個(gè)人養(yǎng)老金賬戶制度構(gòu)成的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系又存在“第一支柱”一枝獨(dú)大的發(fā)展不平衡問(wèn)題，面臨著很大的挑戰(zhàn)。因此，“十四五”規(guī)劃提出，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，提高企業(yè)年金覆蓋率，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。

在我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金進(jìn)行試點(diǎn)后，一種新的獲得養(yǎng)老金的方式——個(gè)人消費(fèi)養(yǎng)老金規(guī)范管理計(jì)劃也于2019年11月開始啟動(dòng)。通過(guò)公證處的參與，合法合規(guī)運(yùn)營(yíng)，為每個(gè)參與計(jì)劃的消費(fèi)者開設(shè)獨(dú)立賬戶。消費(fèi)者通過(guò)加入該計(jì)劃的“伴聚”等平臺(tái)進(jìn)行線上、線下消費(fèi)后，就能獲得一筆由商家積分、返利等構(gòu)成的消費(fèi)養(yǎng)老金。消費(fèi)者每發(fā)生一筆消費(fèi)，都由第三方支付機(jī)構(gòu)直接對(duì)消費(fèi)資金進(jìn)行清分，該給商家的給付商家，該給消費(fèi)者的消費(fèi)養(yǎng)老金就直接儲(chǔ)存到公證處在國(guó)有商業(yè)銀行開設(shè)的提存賬戶，消費(fèi)者可隨時(shí)進(jìn)行查詢。當(dāng)消費(fèi)者滿足“達(dá)到國(guó)家法定退休年齡”等支取規(guī)則后，就可以向公證處申請(qǐng)領(lǐng)取積累的個(gè)人消費(fèi)養(yǎng)老金。

中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)呂建設(shè)說(shuō)：“在這種監(jiān)管方式下，參與消費(fèi)養(yǎng)老計(jì)劃的平臺(tái)企業(yè)不見錢、不動(dòng)錢、不管錢，只負(fù)責(zé)傳遞消費(fèi)養(yǎng)老金的生成信息，從源頭上避免了資金風(fēng)險(xiǎn)。保證了商家利益，保護(hù)了消費(fèi)者權(quán)益，也保障平臺(tái)的合法合規(guī)運(yùn)營(yíng)。”

會(huì)上，壹叁資本投資人高超認(rèn)為，本地生活賽道是下一個(gè)時(shí)代的新基建。高頻次消費(fèi)、高地推門檻、高密度配送體系等屬性，決定了本地生活業(yè)務(wù)是一個(gè)市場(chǎng)規(guī)模接近電商、競(jìng)爭(zhēng)壁壘或比電商還高的賽道。伴聚消費(fèi)養(yǎng)老融通“線上消費(fèi)，線下使用”，這種本地消費(fèi)增量代替存量的生活服務(wù)布局有望得到更好的提升。

提升商家與消費(fèi)者之間的粘度，增加消費(fèi)者的購(gòu)買轉(zhuǎn)化率，并且能夠長(zhǎng)期穩(wěn)定的行程復(fù)購(gòu)，直接對(duì)商家銷售業(yè)績(jī)起到支撐和增長(zhǎng)提升作用。提升消費(fèi)者粘性已經(jīng)逐漸成為后流量時(shí)代，即流量紅利期逐漸消逝后的重要營(yíng)銷方向。

伴聚消費(fèi)養(yǎng)老企業(yè)負(fù)責(zé)人李曉娜透露，伴聚平臺(tái)的消費(fèi)者通過(guò)消費(fèi)都能夠?yàn)樽约夯蛘呒胰朔e攢養(yǎng)老金。伴聚在社保專家、領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)下，積極推動(dòng)第三支柱個(gè)人消費(fèi)養(yǎng)老金賬戶建設(shè)，當(dāng)前正在研究以家庭消費(fèi)養(yǎng)老金賬戶為單位，全家消費(fèi)為家庭中其中一人積攢養(yǎng)老金。

李曉娜介紹，在PCPC的監(jiān)管下規(guī)范運(yùn)營(yíng)消費(fèi)養(yǎng)老，已迅速在全國(guó)多地成規(guī)模建立個(gè)人消費(fèi)養(yǎng)老金賬戶。情防控期間仍在每天不斷地增長(zhǎng)，取得了可喜的成績(jī)。關(guān)于消費(fèi)養(yǎng)老的運(yùn)營(yíng)從企業(yè)角度來(lái)說(shuō)第一要遵循國(guó)家政策，伴聚個(gè)人消費(fèi)養(yǎng)老金的提取要達(dá)到國(guó)家法定退休年齡（男滿60周歲、女滿55周歲）即可按需支取，這是一個(gè)長(zhǎng)期積累的過(guò)程。伴聚也正與社保專家研究設(shè)立提前支取條件，比如說(shuō)大額的教育基金或者是大病的支取的標(biāo)準(zhǔn)，滿足這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)可提前支取。但同樣需要進(jìn)行一個(gè)申請(qǐng)，到公證處進(jìn)行審批，通過(guò)即可支取。最終還是希望能夠有這部分養(yǎng)老金，作為未來(lái)的個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄。

據(jù)悉，該計(jì)劃啟動(dòng)至今僅1年多的時(shí)間，簽約平臺(tái)“伴聚”就已建立了60余萬(wàn)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，歸集數(shù)十萬(wàn)元養(yǎng)老金。已有退休老人向公證處申請(qǐng)并成功提取了養(yǎng)老金。

根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院（簡(jiǎn)稱：前瞻）、伴聚消費(fèi)養(yǎng)老聯(lián)合發(fā)布的“消費(fèi)養(yǎng)老白皮書”數(shù)據(jù)顯示截至2019年底，我國(guó)人口數(shù)量為140005萬(wàn)人；2019年，全國(guó)居民人均消費(fèi)支出為21559元。前瞻測(cè)算，按照2019年1%的年消費(fèi)總額提取作為消費(fèi)養(yǎng)老金（140005萬(wàn)人×21559元/人×1%），則規(guī)模達(dá)到3018億元；按2019年2%的年消費(fèi)總額提取作為消費(fèi)養(yǎng)老金，則規(guī)模達(dá)到6037億元；按照5%的年消費(fèi)總額提取作為消費(fèi)養(yǎng)老金，則規(guī)模達(dá)到15092億元。前瞻認(rèn)為，消費(fèi)養(yǎng)老開辟了養(yǎng)老金的新渠道，作為養(yǎng)老金的新源頭之一，符合國(guó)家關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)、積極應(yīng)對(duì)人口老齡化、加快建立多層次多渠道養(yǎng)老保障體系建設(shè)的大政方針和決策部署，符合我國(guó)未富先老的國(guó)情，可以有效減輕養(yǎng)老金收入對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼的依賴，發(fā)展意義重大而深遠(yuǎn)。（李灝妤）