即將過(guò)去的2021年，我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和效率，取得了一系列肉眼可見、同時(shí)可被量化的成績(jī)。展望未來(lái)，以銀行保險(xiǎn)業(yè)為代表的中國(guó)金融業(yè)又應(yīng)注意哪些問(wèn)題呢？

研究機(jī)構(gòu)：加緊國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)研制，

增強(qiáng)各國(guó)金融科技頭部機(jī)構(gòu)合作

12月2日，亞洲金融合作協(xié)會(huì)《金融科技實(shí)踐報(bào)告（2021）》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）對(duì)外發(fā)布。《報(bào)告》提出，在金融科技4.0時(shí)代，金融與科技高度融合，科技賦能、金融創(chuàng)新已經(jīng)成為金融科技發(fā)展的基本特征。

金融科技從1.0時(shí)代到4.0時(shí)代，我國(guó)有著完整的經(jīng)歷。據(jù)《報(bào)告》編委會(huì)成員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長(zhǎng)劉勇介紹，在金融科技1.0時(shí)代，通信技術(shù)與信息科技的高速發(fā)展使得金融打破國(guó)界，金融機(jī)構(gòu)的跨境投資也大大加速，這一時(shí)期金融服務(wù)的提供者主要是銀行；2.0時(shí)代，銀行業(yè)嘗試以現(xiàn)代通信網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)為基礎(chǔ)，將銀行業(yè)數(shù)據(jù)逐步集中匯總，提升服務(wù)水平；3.0時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)深度融合，催生出大量業(yè)務(wù)模式、新的載體和業(yè)務(wù)；4.0時(shí)代，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等顛覆性技術(shù)進(jìn)行革新，將傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行分解，提升金融行業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率。

環(huán)顧四周，日本以后發(fā)優(yōu)勢(shì)助推金融科技快速增長(zhǎng)，以東京大灣區(qū)良好的資源稟賦助推傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)踏上改革征程；韓國(guó)以點(diǎn)帶面，推動(dòng)金融科技產(chǎn)業(yè)規(guī)模化發(fā)展；哈薩克斯坦正在加快中亞金融科技中心建設(shè)；以色列在打造金融科技發(fā)展高地過(guò)程中，采取引導(dǎo)不主導(dǎo)方式，加強(qiáng)政府與產(chǎn)業(yè)的溝通；新加坡與印度尼西亞的金融科技創(chuàng)新氛圍也都臨近活躍期。

相比亞洲，歐洲、美洲地區(qū)金融科技則呈現(xiàn)出不同的風(fēng)景，突出的特點(diǎn)是這些地區(qū)內(nèi)國(guó)家發(fā)展金融科技已形成優(yōu)勢(shì)較為突出的監(jiān)管法規(guī)，不僅推出了數(shù)字沙盒，還強(qiáng)化實(shí)施監(jiān)管，同時(shí)形成了金融與技術(shù)互促、產(chǎn)業(yè)與創(chuàng)新共贏的局面。

全球范圍內(nèi)看，金融科技產(chǎn)業(yè)內(nèi)、產(chǎn)業(yè)間、產(chǎn)城融合創(chuàng)新正在加速。談及對(duì)金融科技發(fā)展的建議，《報(bào)告》認(rèn)為，各國(guó)應(yīng)強(qiáng)化跨境支付的金融基礎(chǔ)設(shè)施體系，為透明化、一體化的監(jiān)管架構(gòu)提供落地支點(diǎn)，推動(dòng)跨境網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)進(jìn)入統(tǒng)籌監(jiān)管軌道。

“加強(qiáng)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)研制，是金融科技發(fā)展的重要任務(wù)。我們建議各國(guó)應(yīng)做好標(biāo)準(zhǔn)儲(chǔ)備和研究?jī)?chǔ)備，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)領(lǐng)先科技企業(yè)主動(dòng)貢獻(xiàn)科技成果和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)跟蹤研究，積極參與國(guó)際金融科技標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，加強(qiáng)在國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)制定中的實(shí)質(zhì)性參與程度，加強(qiáng)各國(guó)科研頭部機(jī)構(gòu)的合作發(fā)展。”劉勇這樣表示。

委員建議：

服務(wù)實(shí)體同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不可掉以輕心

“鑒于國(guó)內(nèi)外復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，受疫情、汛情、國(guó)際形勢(shì)等因素影響，我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)仍面臨諸多不確定性。”談及此，全國(guó)政協(xié)委員、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮這樣表示。

在周延禮看來(lái)，中國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有3個(gè)。

第一，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)面臨加大趨勢(shì)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，今年三季度GDP增長(zhǎng)僅為4.9%，隨著延期還本付息政策到期，銀行業(yè)不良資產(chǎn)或?qū)⑦M(jìn)一步暴露，不良率面對(duì)升高壓力。保險(xiǎn)資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)總體穩(wěn)健，流動(dòng)性資產(chǎn)和固定收益類資產(chǎn)占比超過(guò)70%，但當(dāng)前我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)上升，債市結(jié)構(gòu)性違約事件增加，部分大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)暴露，保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。

第二，一些銀行保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)隱患未除。部分中小銀行機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等公司治理存在缺陷，有的民營(yíng)企業(yè)大股東直接干預(yù)經(jīng)營(yíng)，違規(guī)影響金融機(jī)構(gòu)決策。甚至個(gè)別機(jī)構(gòu)的大股東將金融機(jī)構(gòu)視為提款機(jī)，非法挪用和侵占金融機(jī)構(gòu)資金，股東“爆雷”后，造成金融機(jī)構(gòu)的巨大資金缺口。部分機(jī)構(gòu)內(nèi)部人控制問(wèn)題嚴(yán)重，審慎經(jīng)營(yíng)理念缺失，風(fēng)險(xiǎn)事件易發(fā)多發(fā)。部分保險(xiǎn)公司通過(guò)財(cái)務(wù)手段粉飾報(bào)表，虛增償付能力，在經(jīng)濟(jì)下行壓力下，風(fēng)險(xiǎn)事件加速資產(chǎn)質(zhì)量惡化，實(shí)際償付能力面臨不足，疊加股東資金匱乏無(wú)力增資，引入新股東困難，資本補(bǔ)充難度較大。人身險(xiǎn)行業(yè)普遍存在“長(zhǎng)錢短配”問(wèn)題，部分外資公司和中小型中資公司較為突出，利率下行趨勢(shì)下，資產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)小于負(fù)債價(jià)值增長(zhǎng)，面臨較大的再投資風(fēng)險(xiǎn)和長(zhǎng)期利差損風(fēng)險(xiǎn)。

第三，大型企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)仍需高度警惕。一些大型企業(yè)集團(tuán)經(jīng)營(yíng)策略激進(jìn)，盲目爭(zhēng)速度，上規(guī)模，加杠桿，后面受多種因素影響，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下滑，債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大。三季度以來(lái)，多家大型企業(yè)出現(xiàn)債券違約，一些企業(yè)債務(wù)違約引發(fā)“逃廢債”質(zhì)疑。截至8月末，銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款余額53.04萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.61%，增速比上月繼續(xù)下降0.08個(gè)百分點(diǎn)，創(chuàng)8年來(lái)新低。部分房產(chǎn)企業(yè)面臨資金鏈壓力，違約風(fēng)險(xiǎn)大幅上升，容易引發(fā)系列風(fēng)險(xiǎn)。

為此周延禮建議，在進(jìn)一步聚焦國(guó)家戰(zhàn)略、服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采用科學(xué)方法，合理評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)改進(jìn)對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)的金融服務(wù)。更應(yīng)毫不松懈地防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)：“這里包括密切跟蹤國(guó)際政治經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，持續(xù)監(jiān)測(cè)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體貨幣政策、大宗商品價(jià)格動(dòng)向，做好風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)預(yù)案；積極應(yīng)對(duì)不良貸款反彈，做實(shí)資產(chǎn)分類，加快處置不良資產(chǎn)；有序化解‘灰犀牛’金融風(fēng)險(xiǎn)和加強(qiáng)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處置，對(duì)嚴(yán)重違法違規(guī)的企業(yè)集團(tuán)和金融控股公司，‘一企一策’處置高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)；嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)金融活動(dòng)。”周延禮同時(shí)表示，應(yīng)借助金融科技，繼續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。

業(yè)界代表：

普惠金融服務(wù)應(yīng)“越細(xì)越不嫌細(xì)”

“圍繞‘三農(nóng)’等重點(diǎn)支持領(lǐng)域，我們利用自身科技優(yōu)勢(shì)建立鄉(xiāng)村振興數(shù)字化賦能中心，推進(jìn)大數(shù)據(jù)、AI在土壤監(jiān)測(cè)、環(huán)境監(jiān)測(cè)、種養(yǎng)殖業(yè)、產(chǎn)品溯源等領(lǐng)域的應(yīng)用，制定線上線下‘兩條腿’的鄉(xiāng)村幫扶行動(dòng)，在線上商城App設(shè)立鄉(xiāng)村振興專區(qū)，為農(nóng)業(yè)主體提供導(dǎo)流、撮合服務(wù)，在線下聯(lián)合重慶百貨等合作方舉辦鄉(xiāng)村振興購(gòu)物節(jié)，發(fā)布《鄉(xiāng)村振興路線圖2.0》，確立打造金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興開放平臺(tái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略目標(biāo)。同時(shí)，我們將‘碳中和’視為社會(huì)責(zé)任最重要的核心之一，在綠色金融實(shí)踐之路上率先出擊。以科技創(chuàng)新助力‘碳中和’，加強(qiáng)自身節(jié)能減排，持續(xù)拓展綠色金融科技服務(wù)能力，助力金融業(yè)整體向‘碳中和’邁進(jìn)。”在馬上消費(fèi)金融股份有限公司董事長(zhǎng)趙國(guó)慶看來(lái)，當(dāng)前，將普惠金融服務(wù)納入社會(huì)責(zé)任，已經(jīng)成為金融保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)機(jī)構(gòu)的“慣例”。

“人力資源是靈活用工企業(yè)的核心生產(chǎn)資料，同時(shí)，靈活用工也是非常優(yōu)質(zhì)的普惠金融場(chǎng)景，我們希望通過(guò)科技手段助力金融機(jī)構(gòu)，將普惠金融業(yè)務(wù)受益方直達(dá)個(gè)人，并最終助力國(guó)民經(jīng)濟(jì)活力提升。因此在今年，我們推出了人力資源服務(wù)行業(yè)的供應(yīng)鏈金融解決方案，在上海、廣東、重慶等省市實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)布局，目前已為數(shù)十家人力資源企業(yè)提供靈活用工領(lǐng)域的金融科技服務(wù)。該方案在幫助靈活用工企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時(shí)，也為企業(yè)提供金融解決方案，為其跨越式發(fā)展提供賦能。”在接受我們的采訪時(shí)，竹葉小微業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人樂夢(mèng)婕這樣表示。

據(jù)了解，作為中信產(chǎn)業(yè)基金控股的產(chǎn)業(yè)金融科技公司，竹葉小微的使命是依托專業(yè)的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理核心競(jìng)爭(zhēng)力，覆蓋廣泛的產(chǎn)業(yè)服務(wù)需求，攜手深度精準(zhǔn)的企業(yè)合作伙伴，構(gòu)建連接小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)金融科技平臺(tái)。

談及對(duì)行業(yè)發(fā)展的建議，樂夢(mèng)婕認(rèn)為，小微服務(wù)和細(xì)分市場(chǎng)普惠金融的發(fā)展壓力，不只在金融機(jī)構(gòu)端。從實(shí)踐來(lái)看，產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景端的中小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的價(jià)值認(rèn)知不足也較為普遍。因此建議行業(yè)協(xié)會(huì)等社會(huì)化組織，以行業(yè)精準(zhǔn)切入，打破金融服務(wù)企業(yè)和產(chǎn)業(yè)企業(yè)的信息壁壘，提升產(chǎn)業(yè)企業(yè)的金融價(jià)值認(rèn)知，以助力其實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。