中央金融工作會議指出，金融要為經濟社會發展提供高質量服務，切實加強對重大戰略、重點領域和薄弱環節的優質金融服務，做好養老金融等五篇大文章。

人口老齡化是全球性挑戰，我國面臨的壓力更大。根據世界銀行的統計數據，全球65歲及以上人口占比2002年首次超過7%，標志著全球進入老齡化社會。根據國家統計局的數據，我國65歲及以上人口占比于2000年首次達到7%，此后人口老齡化水平快速提高，2021年65歲及以上人口占比首次超過14%達到14.2%，標志著我國進入老齡社會。

金融在實施積極應對人口老齡化國家戰略中可以發揮更為積極的作用。金融除了發揮自身服務功能為老年人、養老產業提供服務外，還要為養老金的保值增值提供金融服務。從生命周期的角度看，人口老齡化可以視作是跨時期資金配置問題，即如何有效實現個人收支在勞動年齡階段和退休階段合理配置。金融的一個重要職能是資產的跨時期配置，其可以通過提供資產管理產品，為個人在勞動年齡階段積累的養老資產提供保值增值服務，以支持個人老年階段的生活消費。從宏觀層面看，在勞動年齡人口減少而老年人口增長的情況下，全社會實現養老金的供求平衡，也需要對收支結余部分跨期合理配置，實現養老金的保值增值。這同樣需要發揮金融的跨時期配置功能。

在發展養老金融方面，金融部門進行了積極探索并取得明顯成效。如銀行業通過網點適老化改造，提供老年版手機銀行等為老年人提供針對性金融服務。金融機構圍繞養老產業發展，從投融資等方面提供金融服務。在養老金領域，金融部門除了提供支付結算、賬戶管理、基金托管、基金投資等服務外，在個人養老金發展中也從產品創新等方面提供金融服務。尤其是貨幣政策、財政政策、金融監管政策等都為養老金融發展提供支持，以推動養老金融更好發展。

與經濟社會發展需要相比，還要繼續加大養老金融發展力度，做好養老金融這篇大文章。首先，在老年人金融服務方面，除了做好網點等渠道適老化改造外，還需要更多圍繞老年人消費需求特點，創新支付結算和投資理財等金融產品，并與醫療等機構合作，為老年人提供綜合服務。做好老年人金融知識普及教育，減少老年人被詐騙的風險。其次，在養老產業金融服務方面，需要結合老年產業發展特點，創新更多融資產品。再次，在養老金金融服務方面，需要把個人養老金發展作為重點，從產品服務創新、客戶營銷等方面加大工作力度，為養老金的保值增值提供更多優質便捷的金融服務。

與此同時，政府部門圍繞養老金融發展提供相應的政策支持。如在養老產業領域研究推進公益性土地抵押，以方便養老產業領域主體更好地獲得融資支持；加大結構性貨幣政策的實施力度，激勵引導資金更多流入養老產業。在養老金領域，基于對試點成效的評估及時擴大或者全面實施個人養老金，提高個人養老金年度繳費上限，加大稅收優惠力度并研究對低收入群體投資個人養老金提供補貼的可行性。

（作者系中國郵政儲蓄銀行研究員）

《 人民政協報 》 （ 2023年11月28日   第 05 版）