“到我們岷江村來耍哦！”四川省成都市溫江區(qū)岷江村黨委書記陶勛花見人總是這樣說，驕傲之情溢于言表。近年來，岷江村把山水林田資源盤活了，農(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)搞得紅火，村集體經(jīng)濟(jì)組織資產(chǎn)已經(jīng)過億元，村民人均純收入超過4萬元。說起岷江村的發(fā)展，周邊村子沒有不羨慕的。不過，近日身兼村集體經(jīng)濟(jì)組織——岷江村股份經(jīng)濟(jì)合作聯(lián)社理事長的陶勛花卻給記者說起了自己的新煩惱。

“約半年時間，跑了7家銀行，反復(fù)請求，都被拒絕了，最后是我個人擔(dān)保，為集體經(jīng)濟(jì)組織貸來了款。”說起2023年為村集體經(jīng)濟(jì)組織跑貸款的情形，這位風(fēng)風(fēng)火火的女書記不禁有些哽咽。

陶勛花說，岷江村要發(fā)展太需要錢了。2021年，岷江村依托村里的大田景觀，打造了鄉(xiāng)村休閑旅游項目——燈塔營地。這個建在村里的露營地深受年輕人喜愛。從空中俯瞰，營地一側(cè)有綠道與河流，一側(cè)被田野環(huán)繞，滿目青青草色。該項目總投資1050萬元，岷江村股份經(jīng)濟(jì)合作聯(lián)社占股48%。“多虧了‘強(qiáng)村貸’項目，在人民銀行成都分行營業(yè)管理部所轄溫江支行的推動下，通過省農(nóng)擔(dān)公司擔(dān)保，在關(guān)鍵的時候，聯(lián)社獲得200萬元貸款，極大促進(jìn)了項目的落地。”陶勛花告訴記者。

去年6月，為期兩年的200萬元“強(qiáng)村貸”到期，岷江村按期還款付息。此時，全省“強(qiáng)村貸”貸款額度已經(jīng)用完，不能續(xù)借。但發(fā)展需要錢，陶勛花對未來有信心，想著“有借有還、再借不難”，她不斷對接銀行，沒想到卻這么難。

說起村集體經(jīng)濟(jì)組織貸款難，廣元市蒼溪縣白驛鎮(zhèn)岫云村黨支部書記、村委會主任李君也是一肚子苦水。去年，岫云村集體經(jīng)濟(jì)組織參與投資的建材制造廠運營投產(chǎn)，急需資金周轉(zhuǎn)。為此，李君跑了4家銀行，一分錢沒貸到。“銀行提出，以我個人房產(chǎn)作為抵押才可以放貸，集體經(jīng)濟(jì)投資的廠房、機(jī)器，幾百萬元的訂單合同，全都沒法作為擔(dān)保物。”李君搖頭表示無奈。

跑貸款久了，陶勛花總結(jié)出了村集體貸款的4條路徑，不過看起來條條都有障礙：

一是通過“銀政擔(dān)”模式進(jìn)行擔(dān)保貸款，這種方式非常好，但受制于擔(dān)保額度，作用發(fā)揮還有潛力可挖。2021年，溫江區(qū)財政累計出資1175萬元設(shè)立“銀政擔(dān)”風(fēng)險補(bǔ)償基金，金融機(jī)構(gòu)按基金規(guī)模放大20倍，撬動形成2.35億元涉農(nóng)貸款資金池，為當(dāng)?shù)丶w經(jīng)濟(jì)組織貸款發(fā)揮了重要作用。但截至目前，因四川省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司擔(dān)保額度已用完，無法繼續(xù)為集體經(jīng)濟(jì)組織提供貸款擔(dān)保。

二是產(chǎn)權(quán)抵押貸款。這是最常見的一種方式，但集體經(jīng)濟(jì)組織擁有的可抵押物范圍十分有限。集體建設(shè)用地使用權(quán)是村集體經(jīng)濟(jì)組織擁有的最重要的不動產(chǎn)權(quán)，不過，按照相關(guān)法律法規(guī)，村級集體經(jīng)濟(jì)組織通過土地整理等方式取得的集體建設(shè)用地使用權(quán)，若未通過上市流轉(zhuǎn)交易，其收儲的集體建設(shè)用地的性質(zhì)仍為“其他集體建設(shè)用地”，而非可以辦理抵押登記的“經(jīng)營性建設(shè)用地”。

三是村級集體經(jīng)濟(jì)組織通過投資項目貸款，但銀行顧慮重重。對于由村級集體經(jīng)濟(jì)組織主導(dǎo)或作為大股東參與投資的項目，若逐步建成投運，按理說已具備獲得信貸支持的條件，但根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，村民小組才是農(nóng)村資源資產(chǎn)的所有權(quán)人。即使村級集體經(jīng)濟(jì)組織收儲了相關(guān)資源，銀行仍然擔(dān)心因無法處置村民小組資產(chǎn)形成壞賬。

四是集體經(jīng)濟(jì)組織收入貸款效能不夠。在有關(guān)部門的大力推動下，近幾年不少金融機(jī)構(gòu)推出了系列涉農(nóng)貸款產(chǎn)品，尤其是針對村級集體經(jīng)濟(jì)組織專門推出了“收入貸”，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)村集體上一年度凈收入匹配相應(yīng)的貸款額度。但由于村集體經(jīng)濟(jì)組織處于發(fā)展期，收入不穩(wěn)定，每年收入差距較大，因此金融機(jī)構(gòu)在評估時，審批通過的貸款額度較難滿足村集體需求。

“從全國看，四川的涉農(nóng)貸款余額不低，農(nóng)戶小額信用貸款的需求基本得到滿足，村集體經(jīng)濟(jì)組織大額貸款需求正日益增長，如何保障還需要進(jìn)行制度上的創(chuàng)新。”中國人民銀行四川省分行黨委書記、行長嚴(yán)寶玉說。

“集體經(jīng)濟(jì)做大做強(qiáng)，不能總等著政府財政項目支持，要主動謀劃，用好用足金融工具。”為此，陶勛花建議，繼續(xù)深入推進(jìn)“銀政擔(dān)”項目，按規(guī)定提高省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司擔(dān)保額度，將擔(dān)保額度適當(dāng)向集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好、償還能力較強(qiáng)的地區(qū)傾斜；同時，市一級可利用現(xiàn)有的風(fēng)險補(bǔ)償金，讓“銀政擔(dān)”模式惠及更多需要資金的集體經(jīng)濟(jì)組織。

“銀行支行在當(dāng)?shù)嘏c村集體接觸多，更加了解村集體經(jīng)濟(jì)組織的情況，能夠研判村集體還款能力。”陶勛花希望各大銀行優(yōu)化涉農(nóng)貸款產(chǎn)品方案，提高原有涉農(nóng)貸款產(chǎn)品貸款額度或適當(dāng)放寬下級支行貸款額度審批權(quán)限，優(yōu)化審批流程，在確保資金安全的情況下，更好滿足村集體經(jīng)濟(jì)組織貸款需求。

2016-2018年，成都市試水農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)履約保證保險，為土地穩(wěn)定流轉(zhuǎn)提供了保障。“保險機(jī)制的引入一定程度上提高了農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的可行性和通過性，為村集體貸款創(chuàng)造了條件。”陶勛花建議重啟農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)履約保證保險項目，并在一定范圍內(nèi)增加保險補(bǔ)貼額度。此外，她還期待國家將農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市試點地區(qū)的經(jīng)驗和成果盡快在全國推廣運用，同時鼓勵金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步擴(kuò)大涉農(nóng)貸款抵（質(zhì)）押物范圍，充分顯化農(nóng)村集體資產(chǎn)的財產(chǎn)價值。