“到我們岷江村來耍哦！”四川省成都市溫江區岷江村黨委書記陶勛花見人總是這樣說，驕傲之情溢于言表。近年來，岷江村把山水林田資源盤活了，農文旅產業搞得紅火，村集體經濟組織資產已經過億元，村民人均純收入超過4萬元。說起岷江村的發展，周邊村子沒有不羨慕的。不過，近日身兼村集體經濟組織——岷江村股份經濟合作聯社理事長的陶勛花卻給記者說起了自己的新煩惱。

“約半年時間，跑了7家銀行，反復請求，都被拒絕了，最后是我個人擔保，為集體經濟組織貸來了款。”說起2023年為村集體經濟組織跑貸款的情形，這位風風火火的女書記不禁有些哽咽。

陶勛花說，岷江村要發展太需要錢了。2021年，岷江村依托村里的大田景觀，打造了鄉村休閑旅游項目——燈塔營地。這個建在村里的露營地深受年輕人喜愛。從空中俯瞰，營地一側有綠道與河流，一側被田野環繞，滿目青青草色。該項目總投資1050萬元，岷江村股份經濟合作聯社占股48%。“多虧了‘強村貸’項目，在人民銀行成都分行營業管理部所轄溫江支行的推動下，通過省農擔公司擔保，在關鍵的時候，聯社獲得200萬元貸款，極大促進了項目的落地。”陶勛花告訴記者。

去年6月，為期兩年的200萬元“強村貸”到期，岷江村按期還款付息。此時，全省“強村貸”貸款額度已經用完，不能續借。但發展需要錢，陶勛花對未來有信心，想著“有借有還、再借不難”，她不斷對接銀行，沒想到卻這么難。

說起村集體經濟組織貸款難，廣元市蒼溪縣白驛鎮岫云村黨支部書記、村委會主任李君也是一肚子苦水。去年，岫云村集體經濟組織參與投資的建材制造廠運營投產，急需資金周轉。為此，李君跑了4家銀行，一分錢沒貸到。“銀行提出，以我個人房產作為抵押才可以放貸，集體經濟投資的廠房、機器，幾百萬元的訂單合同，全都沒法作為擔保物。”李君搖頭表示無奈。

跑貸款久了，陶勛花總結出了村集體貸款的4條路徑，不過看起來條條都有障礙：

一是通過“銀政擔”模式進行擔保貸款，這種方式非常好，但受制于擔保額度，作用發揮還有潛力可挖。2021年，溫江區財政累計出資1175萬元設立“銀政擔”風險補償基金，金融機構按基金規模放大20倍，撬動形成2.35億元涉農貸款資金池，為當地集體經濟組織貸款發揮了重要作用。但截至目前，因四川省農業融資擔保公司擔保額度已用完，無法繼續為集體經濟組織提供貸款擔保。

二是產權抵押貸款。這是最常見的一種方式，但集體經濟組織擁有的可抵押物范圍十分有限。集體建設用地使用權是村集體經濟組織擁有的最重要的不動產權，不過，按照相關法律法規，村級集體經濟組織通過土地整理等方式取得的集體建設用地使用權，若未通過上市流轉交易，其收儲的集體建設用地的性質仍為“其他集體建設用地”，而非可以辦理抵押登記的“經營性建設用地”。

三是村級集體經濟組織通過投資項目貸款，但銀行顧慮重重。對于由村級集體經濟組織主導或作為大股東參與投資的項目，若逐步建成投運，按理說已具備獲得信貸支持的條件，但根據相關法律法規，村民小組才是農村資源資產的所有權人。即使村級集體經濟組織收儲了相關資源，銀行仍然擔心因無法處置村民小組資產形成壞賬。

四是集體經濟組織收入貸款效能不夠。在有關部門的大力推動下，近幾年不少金融機構推出了系列涉農貸款產品，尤其是針對村級集體經濟組織專門推出了“收入貸”，金融機構可以根據村集體上一年度凈收入匹配相應的貸款額度。但由于村集體經濟組織處于發展期，收入不穩定，每年收入差距較大，因此金融機構在評估時，審批通過的貸款額度較難滿足村集體需求。

“從全國看，四川的涉農貸款余額不低，農戶小額信用貸款的需求基本得到滿足，村集體經濟組織大額貸款需求正日益增長，如何保障還需要進行制度上的創新。”中國人民銀行四川省分行黨委書記、行長嚴寶玉說。

“集體經濟做大做強，不能總等著政府財政項目支持，要主動謀劃，用好用足金融工具。”為此，陶勛花建議，繼續深入推進“銀政擔”項目，按規定提高省農業融資擔保公司擔保額度，將擔保額度適當向集體經濟發展較好、償還能力較強的地區傾斜；同時，市一級可利用現有的風險補償金，讓“銀政擔”模式惠及更多需要資金的集體經濟組織。

“銀行支行在當地與村集體接觸多，更加了解村集體經濟組織的情況，能夠研判村集體還款能力。”陶勛花希望各大銀行優化涉農貸款產品方案，提高原有涉農貸款產品貸款額度或適當放寬下級支行貸款額度審批權限，優化審批流程，在確保資金安全的情況下，更好滿足村集體經濟組織貸款需求。

2016-2018年，成都市試水農村土地流轉履約保證保險，為土地穩定流轉提供了保障。“保險機制的引入一定程度上提高了農村土地經營權抵押貸款的可行性和通過性，為村集體貸款創造了條件。”陶勛花建議重啟農村土地流轉履約保證保險項目，并在一定范圍內增加保險補貼額度。此外，她還期待國家將農村集體經營性建設用地入市試點地區的經驗和成果盡快在全國推廣運用，同時鼓勵金融機構進一步擴大涉農貸款抵（質）押物范圍，充分顯化農村集體資產的財產價值。