國外場景咋嵌入？

技術賦能之外，深度調研進行適應性改造，打造支付生態環境

經過10多年歷練，中國移動支付技術在國內得以鍛煉和成熟：相比其他國際領先支付平臺萬分之十七的資損率，支付寶平臺風控識別時間為100毫秒，平均資損率為百萬分之一；“騰訊乘車碼”的0.2秒極速驗證技術，可以提供“先乘車，后付費”的便捷出行服務……

如何讓這些先進數字技術服務世界上更多人群？中國移動支付企業首先開發出一套適用于不同國家和地區的包含風控、防欺詐、反洗錢等基礎能力的通用技術平臺，再結合合作伙伴的當地經驗進行適應性改造，切入當地居民最熟悉的生活場景。

“單純的技術賦能并不能解決問題，只有體驗、找準本地用戶‘痛點’，找到當地人經常使用的支付場景，才能更好地服務當地。”螞蟻金服全球本地化錢包技術負責人熊務真說，每到一個國家和地區，團隊首先會對本地用戶深度訪談，了解哪些支付場景才是當地客戶最需要的。

不同的國家和地區有不同的場景，所以每個本地電子錢包特點各不相同。在菲律賓，人們習慣于使用現金，相互之間轉賬匯款就依靠遍布全國的1.2萬個充值、匯款網點。正是從這個場景切入，螞蟻金服與菲律賓最大的數字金融公司Mynt合作推出電子錢包GCash，上線掃碼支付。合作后的前8個月，GCash用戶量超過800萬，翻了3倍，交易量也實現了翻倍。

Mynt首席執行官安東尼介紹，中國移動支付帶來的經驗主要是在數據、風控等核心技術上。“在東南亞地區，基本所有的支付公司都缺乏風控技術。中國企業搭建的數據平臺以及基礎底層設施給當地企業帶來了巨大的改變。在基礎構架完成后，我們還將慢慢引入人臉識別等更先進的技術和服務。”安東尼說。

“合作不僅僅是技術賦能，更重要的是與合作伙伴培育、打造出一個成熟的支付生態環境，進行全方位的生態賦能。比如，讓地鐵進出站閘口能實現掃碼支付，我們不僅要解決支付技術，還得和當地的設備生產商一起改造硬件設備。”熊務真說。

風險挑戰咋應對？

疊加本地經驗和中國技術，實現原創技術和核心能力輸出

“不同以往的靠貿易輸出、靠出口拉動經濟成長，移動支付技術出海的核心，在于原創技術和核心能力的輸出。通過‘當地合作伙伴+技術賦能’的方式，把本地經驗和中國技術疊加起來，可以大大縮短當地企業的研發時間和成本。”國家金融與發展實驗室副主任曾剛說。

然而移動支付出海并不會波瀾不驚，一帆風順，也要面臨不少風險和不確定性。“首先是用戶習慣的改變程度，以及互聯網、基礎設施等配套環境狀況。當地人對移動支付的接受能力也不盡相同，而且網絡、交通、電商、物流等其他基礎設施發展水平也不同，由此帶來的對移動支付的需求就會有所不同，這決定了中國移動支付技術融入當地的程度。”曾剛說。

曾剛分析說，各國監管制度和監管環境差別大，對移動支付的包容程度也不一樣，要適應當地的監管環境并不容易，而且作為一項技術，移動支付還涉及技術標準的問題。

此外，隨著移動支付規模擴大，當地傳統金融機構的挑戰就會更加明顯，也會受到越來越多的約束。這些都是中國移動支付“出海”不得不面對的現實環境。

本報記者 歐陽潔