上周，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》。從10月起，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須通過(guò)銷售頁(yè)面管理和銷售過(guò)程記錄等方式，對(duì)在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易行為進(jìn)行記錄和保存，使其可供查驗(yàn)。不符合要求的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將被停止開展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理，有利于保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)，是推進(jìn)金融治理現(xiàn)代化的具體舉措，也是維護(hù)市場(chǎng)秩序、防范操作風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需要。

近年來(lái)，憑借線上低成本、高頻化、個(gè)性化等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迅速推開了市場(chǎng)大門。但與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的問(wèn)題也呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。2019年，銀保監(jiān)會(huì)接到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴共1.99萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)88.59%，是2016年投訴量的7倍。銷售誤導(dǎo)和變相強(qiáng)制搭售等問(wèn)題突出，嚴(yán)重影響消費(fèi)者的獲得感。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，盡管互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高了投保的便利性，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售時(shí)強(qiáng)調(diào)“消費(fèi)體驗(yàn)”，忽略保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露和條款提示說(shuō)明義務(wù)，導(dǎo)致“投保容易、理賠難”以及“強(qiáng)制搭售”“被投?！钡刃袠I(yè)痼疾在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)医恢?，造成消費(fèi)者權(quán)益得不到保障。

在業(yè)內(nèi)看來(lái)，便利是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最大的競(jìng)爭(zhēng)力，但其背后隱藏的問(wèn)題遲早要被掀開。本質(zhì)上而言，保險(xiǎn)其實(shí)是一份復(fù)雜而專業(yè)的合同，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)講究“短平快”，追求便捷與簡(jiǎn)單，需要把復(fù)雜的問(wèn)題簡(jiǎn)單化。在“互聯(lián)網(wǎng)思維”的作用下，用更簡(jiǎn)潔的語(yǔ)言向用戶介紹產(chǎn)品，讓用戶花更短的時(shí)間填更少的資料，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售的“規(guī)范”。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)而言，在發(fā)展初期，不少企業(yè)的產(chǎn)品集中在短期意外險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)、運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、車險(xiǎn)等領(lǐng)域，涉及的產(chǎn)品相對(duì)簡(jiǎn)單。但如今，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的觸角已延伸至“百萬(wàn)”醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等領(lǐng)域，這些產(chǎn)品自身的復(fù)雜性和長(zhǎng)期性顯然與“極簡(jiǎn)”的體驗(yàn)追求有些格格不入。

同時(shí)，不同于早期保險(xiǎn)行業(yè)線上線下相對(duì)獨(dú)立、各自“安好”，如今，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)延伸至傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)也紛紛發(fā)力線上，兩者逐漸走上同一條賽道。在此背景下，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為了競(jìng)爭(zhēng)求勝，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售策略上更加激進(jìn)，投保人的權(quán)益維護(hù)可能面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)和隱患……

應(yīng)該看到，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維的加持下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)憑借一系列產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)一步滿足了市場(chǎng)需求，也在一定程度上喚醒了消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，2019年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入838.62億元，同比增長(zhǎng)20.60%，高出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)同期增長(zhǎng)率近10個(gè)百分點(diǎn)；互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)全年實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1857.7億元，同比增長(zhǎng)55.7%。

這樣的快速增長(zhǎng)顯示互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在揭掉“不靠譜”的標(biāo)簽，贏得越來(lái)越多的消費(fèi)者信任。在這一過(guò)程中，簡(jiǎn)單、便捷的投保體驗(yàn)功不可沒(méi)，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)消費(fèi)體驗(yàn)不能只局限在投保上。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)的規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)以及理賠的簡(jiǎn)單便捷等方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還有很長(zhǎng)的路要走，追求用戶體驗(yàn)可不能“半途而廢”。（記者 北夢(mèng)原）