春種一粒粟，秋收萬(wàn)顆子。風(fēng)調(diào)雨順的年份，農(nóng)民們靠辛勞實(shí)現(xiàn)稻谷歸倉(cāng)，可萬(wàn)一有個(gè)“萬(wàn)一”，該由誰(shuí)來(lái)為“三農(nóng)”托底、護(hù)航？我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)大國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，又該如何搞？

不乏嘗試

4月8日，中共北京市委、北京市人民政府印發(fā)《關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的實(shí)施方案》的通知，明確提出“鼓勵(lì)開(kāi)展地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新試點(diǎn)”。

而就在一個(gè)多月前，今年2月21日，《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見(jiàn)》（即2021年中央一號(hào)文件）發(fā)布。這是21世紀(jì)以來(lái)第18個(gè)指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的中央一號(hào)文件，明確提出一系列促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策，致力于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，提高保障水平，完善風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，提升糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品供給保障能力。

在今年的政府工作報(bào)告“提高糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品供給保障能力”方面，也明確提出了要擴(kuò)大稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，被業(yè)界人士認(rèn)為肩負(fù)著農(nóng)業(yè)發(fā)展“穩(wěn)定器”“助推器”的作用。那么，這些作用又是如何發(fā)揮的？

截至2020年底，中國(guó)人壽集團(tuán)旗下財(cái)險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已覆蓋全國(guó)30個(gè)省市，在售產(chǎn)品達(dá)1600余個(gè)，涉及覆蓋種植、養(yǎng)殖、森林、農(nóng)房、農(nóng)機(jī)具等多領(lǐng)域，保險(xiǎn)責(zé)任包括自然災(zāi)害、意外事故、病蟲(chóng)草鼠害或疾病疫病、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)等，累計(jì)為超9600萬(wàn)戶(hù)次農(nóng)戶(hù)提供近3萬(wàn)億元風(fēng)險(xiǎn)保障，累計(jì)賠款超140億元，受益農(nóng)戶(hù)達(dá)1348萬(wàn)戶(hù)次。

在加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的過(guò)程中，保險(xiǎn)被賦予重要使命。“要切實(shí)提高政治站位，堅(jiān)決落實(shí)國(guó)家重大戰(zhàn)略，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，全面助力鄉(xiāng)村振興，支持?jǐn)U大內(nèi)需戰(zhàn)略，服務(wù)‘六穩(wěn)’‘六保’，為構(gòu)建新發(fā)展格局貢獻(xiàn)更多力量。”談及此，全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)人壽集團(tuán)董事長(zhǎng)王濱表示，作為金融央企，中國(guó)人壽深入貫徹落實(shí)中央全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略部署，緊緊圍繞國(guó)家發(fā)展大局，在助推農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)民增收方面真抓實(shí)干，構(gòu)建了具有國(guó)壽特色的服務(wù)版圖。

作為近年來(lái)國(guó)家鼓勵(lì)開(kāi)展的創(chuàng)新險(xiǎn)種，“保險(xiǎn)+期貨”有效轉(zhuǎn)移和分散價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，也可以化解因農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌給農(nóng)戶(hù)造成的損失。

而據(jù)記者了解，中國(guó)人壽在國(guó)家試點(diǎn)政策支持下，積極推動(dòng)“保險(xiǎn)+期貨”產(chǎn)品落地。截至2020年底，累計(jì)在10余省市開(kāi)辦“保險(xiǎn)+期貨”業(yè)務(wù)，品種涉及橡膠、玉米、棉花、雞蛋、粳米、豆粕、白糖、紅棗等品種，為近18萬(wàn)農(nóng)戶(hù)或農(nóng)業(yè)企業(yè)提供超23億余元風(fēng)險(xiǎn)保障，已支付賠款超2.5億元，受益農(nóng)戶(hù)6萬(wàn)余戶(hù)次。

公開(kāi)資料顯示，2020年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障4.13萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.57%。隨著保費(fèi)收入的增加以及保障程度的提高，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款也迅速增加，從2007年的29.2億元增加到2020年的592.52億元，初步發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于損失補(bǔ)償和恢復(fù)生產(chǎn)的作用。

嘗試不斷，成績(jī)可圈可點(diǎn)。但對(duì)于海量的需求，這些只是杯水車(chē)薪。

也有短板

“相對(duì)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新要求而言，目前促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的政策體系尚存在一些挑戰(zhàn)。”清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生這樣表示。

在朱俊生看來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在中國(guó)實(shí)踐，短板有5個(gè)。

一是對(duì)于新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的保障水平有待提高。比如，雖然前期做了很多努力，但從全國(guó)范圍看，玉米、水稻、小麥三大糧食作物畝均保險(xiǎn)金額仍然較低，不能完全適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高成本、高投入的生產(chǎn)特點(diǎn)，難以滿(mǎn)足規(guī)模化經(jīng)營(yíng)主體的保障需求。

二是財(cái)政補(bǔ)貼政策有待優(yōu)化。比如，近年來(lái)中國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼支持快速增長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)支持總量和主要農(nóng)產(chǎn)品補(bǔ)貼水平大幅提高。但價(jià)格支持和掛鉤補(bǔ)貼逐步成為主要政策工具，對(duì)市場(chǎng)的干預(yù)和扭曲作用日益明顯。因此，應(yīng)充分發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在支農(nóng)的作用，促進(jìn)財(cái)政支持農(nóng)業(yè)方式的改革。

三是經(jīng)營(yíng)模式有待創(chuàng)新。朱俊生表示，在相當(dāng)長(zhǎng)一個(gè)時(shí)期，小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)仍然是我國(guó)農(nóng)業(yè)的主導(dǎo)性經(jīng)營(yíng)形態(tài)。相應(yīng)的，每份保單的承保面積相當(dāng)有限。2019年，全國(guó)三大主糧作物承保面積10.65億畝，參保農(nóng)戶(hù)1.91戶(hù)次，據(jù)此計(jì)算，每戶(hù)次承保面積僅為5.58畝。在這種情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保和理賠的成本就很高。

四是大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度有待完善。隨著農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)降費(fèi)、提高保障程度以及經(jīng)營(yíng)成本的提高，近年來(lái)部分省市已經(jīng)出現(xiàn)較大程度的超賠，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度已經(jīng)不足以應(yīng)對(duì)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，需要研究再保險(xiǎn)、大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)融資安排等制度選擇與設(shè)計(jì)，以健全和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度。

五是制度風(fēng)險(xiǎn)有待防范。比如保費(fèi)補(bǔ)貼撥付機(jī)制不合理，出現(xiàn)大量的應(yīng)收保費(fèi)。大量的應(yīng)收保費(fèi)不僅大幅減少公司可運(yùn)用資金與現(xiàn)金流，影響公司經(jīng)營(yíng)，而且有可能會(huì)積累成地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

要補(bǔ)齊短板，還需要因地制宜。

“展望未來(lái)，國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展提供了廣闊空間。新型經(jīng)營(yíng)主體的快速發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供更大支持，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村新業(yè)態(tài)發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供保障，鄉(xiāng)村治理能力現(xiàn)代化需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)拓展新功能，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將從‘小農(nóng)險(xiǎn)’發(fā)展到‘大農(nóng)險(xiǎn)’的新階段。”朱俊生這樣說(shuō)。

那么，又該如何由小變大呢？

多贏格局

2019年9月，四部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，按其要求，“到2030年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)提質(zhì)增效、轉(zhuǎn)型升級(jí)，總體發(fā)展基本達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平，實(shí)現(xiàn)補(bǔ)貼有效率、產(chǎn)業(yè)有保障、農(nóng)民得實(shí)惠、機(jī)構(gòu)可持續(xù)的多贏格局”。而圍繞這一目標(biāo)，再結(jié)合上述學(xué)者反映出的短板問(wèn)題，全國(guó)政協(xié)委員、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮給出了自己的建議。

一是提高補(bǔ)貼額度，完善補(bǔ)貼制度和相關(guān)立法，落實(shí)各級(jí)政府責(zé)任。“這方面，可以借鑒加拿大的經(jīng)驗(yàn)——中央政府負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宏觀規(guī)劃、制定發(fā)展原則，是全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼事權(quán)的設(shè)計(jì)者和主導(dǎo)者。加拿大政府并不承擔(dān)全部的保費(fèi)補(bǔ)貼事權(quán)，而是負(fù)責(zé)對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生和糧食、生態(tài)安全的主要大宗農(nóng)產(chǎn)品提供保費(fèi)補(bǔ)貼。各省政府負(fù)責(zé)本省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展管理，是保費(fèi)補(bǔ)貼事權(quán)的重要參與者。”周延禮表示。

二是對(duì)于具有本地特色的農(nóng)產(chǎn)品，提供差異化補(bǔ)貼，避免全國(guó)財(cái)政補(bǔ)貼“一刀切”。以地方政府作為保費(fèi)補(bǔ)貼的設(shè)計(jì)者，可由當(dāng)?shù)靥岢錾暾?qǐng)，中央統(tǒng)籌，推動(dòng)發(fā)展地方特色農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。中央財(cái)政補(bǔ)貼主要向重要農(nóng)產(chǎn)品及向糧食生產(chǎn)功能區(qū)、深度貧困地區(qū)以及產(chǎn)糧大省傾斜。地方財(cái)政向地方特色農(nóng)產(chǎn)品傾斜。

三是建立合理的補(bǔ)貼比例。提升甚至完全由中央和省級(jí)政府承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，減輕甚至取消市縣級(jí)對(duì)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼，從而降低“農(nóng)業(yè)大省兼財(cái)政弱省”的財(cái)政壓力，將更多需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)縣納入保障范圍，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在推動(dòng)鄉(xiāng)村振興，促進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效發(fā)展中發(fā)揮更大的作用。