“抱歉，領(lǐng)導(dǎo)們，因?yàn)楹竺孢€要趕路，所以上午11點(diǎn)無(wú)論大家聊到哪兒，我們都得發(fā)盒飯。”負(fù)責(zé)會(huì)務(wù)的工作人員聲音微顫，會(huì)還沒(méi)開就要提示大家領(lǐng)盒飯的事，擱誰(shuí)都需要心理建設(shè)。

2021年8月的第一個(gè)周日，早上7點(diǎn)半開始拎包趕路，8點(diǎn)半之前，全國(guó)政協(xié)委員自主調(diào)研組成員，必須趕到位于安徽省合肥市煙墩路上的中科大國(guó)際金融研究院會(huì)議室。會(huì)議室設(shè)有大屏幕，屏幕那頭，兩位因防控新冠肺炎疫情而無(wú)法到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)的委員專家，已經(jīng)對(duì)著屏幕吃完早飯了。

“很好！很豐富！”拖堂聊了近3個(gè)小時(shí)，幾乎沒(méi)人離席，當(dāng)盒飯時(shí)間壓哨而來(lái)，高等學(xué)府的會(huì)議桌秒變餐桌，委員、學(xué)者、企業(yè)代表以及地方上的同志，人手一份盒飯開動(dòng)了。

紅燒肉，綠葉菜，噴香大米飯，碧清綠豆湯，土地饋贈(zèng)與農(nóng)民辛勞，成就了大家舌尖上的滿足。而這場(chǎng)會(huì)議討論的焦點(diǎn)——涉農(nóng)金融服務(wù)，本應(yīng)是與種子、農(nóng)藥、肥料一樣唾手可得的尋常之物，原理簡(jiǎn)單到城里姑娘小伙買個(gè)東西都會(huì)用上的工具，卻被農(nóng)民兄弟貼上了“高級(jí)”“難得”的標(biāo)簽。

這對(duì)嗎？

把金融活水引到地頭去，“三農(nóng)”要挖好“可信渠”！

相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)農(nóng)村金融至少有3萬(wàn)億元的資金缺口。按第七次全國(guó)人口普查結(jié)果公示的“我國(guó)居住在鄉(xiāng)村的人口有5.098億”計(jì)算，每位農(nóng)民需要借5800多塊錢。

隆平高科監(jiān)事會(huì)主席彭光劍為了和全國(guó)政協(xié)委員座談，頂著酷暑從湖南特地跑了趟合肥。彭光劍和參加座談的十一屆全國(guó)政協(xié)常委、中國(guó)科學(xué)技術(shù)大學(xué)管理學(xué)院原院長(zhǎng)方兆本并不認(rèn)識(shí)，但兩個(gè)人不約而同，談到了同一件事——要讓農(nóng)民能貸到款，先得搭個(gè)平臺(tái)。

什么平臺(tái)？

彭光劍認(rèn)為這是個(gè)開放的生態(tài)圈，比如打造“好種好糧+核心糧倉(cāng)+金融服務(wù)”相互支撐的“鐵三角”。

方兆本也談到了生態(tài)圈，但顯然，他說(shuō)的這個(gè)圈子更大一些：“這里得有孵化器、金融科技企業(yè)、大的投資機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)銀行。”

搭平臺(tái)的目的是信用歸集，這有點(diǎn)像早年間孟加拉人尤努斯的法子——帶上錢，騎自行車到鄉(xiāng)村去，只要親友街坊說(shuō)這個(gè)人不錯(cuò)，尤努斯就會(huì)借錢給他，哪怕他只需要1美元。基于這種嘗試，2006年，尤努斯與他的孟加拉鄉(xiāng)村銀行獲得了諾貝爾和平獎(jiǎng)。

那么，相較于尤努斯的車輪子，當(dāng)前的“熟人圈”+科技手段，也能讓信用“長(zhǎng)出牙齒”吧？

“現(xiàn)在看還遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)。”1945年生人的方兆本早已桃李滿天下，這些天他從自己學(xué)生那兒聽說(shuō)，金融科技創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中，還是躲不開缺少征信記錄、無(wú)法做個(gè)人畫像這些“老掉牙”的問(wèn)題。

“我倒覺(jué)得，單一客戶授信這條路走了這么多年都沒(méi)走順，咱們就該換種思維，比如鄉(xiāng)村振興基本上是一村一業(yè)，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)具體產(chǎn)業(yè)是不難設(shè)計(jì)產(chǎn)品的，可不可以嘗試整村畫像、整村授信？”從印尼到肯尼亞，在信用信息碎片化的農(nóng)村，方兆本看到了不少金融科技發(fā)揮作用的案例，“這些他山之石，我們能不能借鑒？竭盡全力將監(jiān)管者、從業(yè)者和被服務(wù)者及其產(chǎn)業(yè)鏈拉到一個(gè)平臺(tái)上來(lái)，當(dāng)前我國(guó)在多地試水的‘信易貸’就是這個(gè)思路。”這是方兆本的建議。

“數(shù)字金融不普惠，普惠金融不數(shù)字”？

即便是還未“長(zhǎng)出鋒利牙齒”，金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興至少已過(guò)“萌芽”期。那么，它們的“農(nóng)活兒”又干得咋樣？

某持牌互聯(lián)網(wǎng)銀行行長(zhǎng)楊德明說(shuō)，靠著數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)畫像，過(guò)去兩年多，2萬(wàn)多名農(nóng)戶通過(guò)全線上申領(lǐng)、隨借隨還，從他所在的銀行獲得貸款超10億元，人均獲貸5萬(wàn)元左右。至今為止，這些貸款逾期率不到5‰，暫無(wú)不良貸款。

“來(lái)你這兒貸款的農(nóng)戶，年化利率多少？”面對(duì)走訪組成員的“明槍暗箭”，楊德明沒(méi)回避：“雖然科技帶來(lái)了高效，但民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行并不在能使用支農(nóng)再貸款等低成本政策資金的銀行范圍里，資金成本高，目前農(nóng)戶貸款年化利率是7.82%（人民銀行一年期貸款基準(zhǔn)利率為4.35%）左右，但我們也在盡力壓降自身盈利空間，爭(zhēng)取讓利于農(nóng)。”

數(shù)字化的金融服務(wù)不普惠，那么普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，是否也遇到障礙了？

“大銀行賺錢多，有數(shù)字化改造的積極性，地方上的普惠金融機(jī)構(gòu)主體，在縣域范圍內(nèi)主要是農(nóng)商行和擔(dān)保公司，本身體量就小，賺錢也少，數(shù)字化水平跟不上，越是跟不上，經(jīng)營(yíng)成本就越降不下來(lái)。有個(gè)縣里的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本2億多元，員工20多個(gè)人，一年下來(lái)光是人工成本就得300多萬(wàn)元，成本與收益之間弄好了也就是打平手。”來(lái)自地方金融監(jiān)督管理局的同志挺摸門兒。

數(shù)字金融不普惠，普惠金融不數(shù)字，但這并沒(méi)攔住突圍者的腳步。

“昨天下鄉(xiāng)時(shí)，有農(nóng)戶談到想借錢又借不到，當(dāng)時(shí)周主席（即全國(guó)政協(xié)委員、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮）看了我一眼，這個(gè)目光恐怕我終生難忘。從村里回來(lái)的車上我們就合計(jì)，能不能更快地實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融普惠化。”苗萌所在的企業(yè)，在金融科技領(lǐng)域頗具代表性——有大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算技術(shù)，有助力鄉(xiāng)村振興的愿望，對(duì)“三農(nóng)”市場(chǎng)有期許，還有“腿”——持牌小貸公司，甚至還愿意拿出相當(dāng)一部分自有資金做無(wú)息貸款，試試涉農(nóng)金融需求的“水深”。

“把5000萬(wàn)元的無(wú)息貸款撒在鄉(xiāng)村市場(chǎng)之后，我們有兩種特?cái)Q巴的感覺(jué)。”用苗萌的話說(shuō)：一方面，有些農(nóng)戶希望探索走網(wǎng)紅直播帶貨那條路，無(wú)息貸款對(duì)他們來(lái)講是如虎添翼，而這樣的幸運(yùn)者一旦多起來(lái)，5000萬(wàn)元很快就成了“毛毛雨”，無(wú)法覆蓋更多需求；另一方面，在前期扶貧捐助和后期農(nóng)戶回訪中，他們發(fā)現(xiàn)，還是有一些農(nóng)戶等靠要，無(wú)息貸款很可能被他們轉(zhuǎn)存銀行吃利息，等于是把到手的漁竿又變成了魚。

“我倒有個(gè)建議，數(shù)據(jù)安全法馬上要落地了，政務(wù)數(shù)據(jù)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)據(jù)與金融機(jī)構(gòu)之間是存在互動(dòng)可能的。如果能把散在田間地頭的數(shù)據(jù)依法收集，再推給金融機(jī)構(gòu)，是不是就能幫它們分辨客戶了？”來(lái)自基層的干部總能相互啟發(fā)。

“政務(wù)信息推送給金融機(jī)構(gòu)，收不收費(fèi)啊？”聽到這兒，周延禮插了話。

“政府做的事，肯定不收費(fèi)。”這位同志回答。

“這個(gè)想法好，如果能做起來(lái)，不僅服務(wù)了農(nóng)戶，也服務(wù)了金融機(jī)構(gòu)！我還建議，地方政府在支持金融機(jī)構(gòu)搞鄉(xiāng)村振興時(shí)，這個(gè)數(shù)據(jù)推送要針對(duì)性強(qiáng)一點(diǎn)，不能東拉西扯、一堆碎片，讓干活兒的人拿著數(shù)據(jù)再去拼圖，那就耽誤時(shí)間了，所以說(shuō)政務(wù)服務(wù)既要前置、更要精準(zhǔn)。”周主席秒贊秒回。

“我也問(wèn)個(gè)問(wèn)題，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，是在工商管理局注冊(cè)，還是在鄉(xiāng)村振興局注冊(cè)？”作為這次走訪組的組長(zhǎng)，全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)證監(jiān)會(huì)原主席肖鋼也插了話。這種交流方式在別處不多見，但在調(diào)研走訪路上，委員們一直有兩條說(shuō)在前頭的規(guī)矩——你們別穿靴戴帽，我們會(huì)隨時(shí)插話。

“肖組長(zhǎng)”插話后，大家開始交頭接耳，有的說(shuō)自家能管，有的說(shuō)不知道該誰(shuí)管。

“比如一個(gè)種糧大戶，有300畝的種植規(guī)模，又雇了幾個(gè)幫手，他是經(jīng)營(yíng)主體。現(xiàn)在無(wú)論是工商局、鄉(xiāng)村振興局還是農(nóng)業(yè)農(nóng)村部，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體都有扶持政策，可如果是鐵路警察各管一段，種糧大戶和衙門口可打不起這交道。”大家這才反應(yīng)過(guò)來(lái)，“肖組長(zhǎng)”話里有話。

“金融服務(wù)要‘往下走’，把‘三農(nóng)’需求往上抬！”

“我其實(shí)特別贊同大家的觀點(diǎn)，也贊賞大家的嘗試。地方上的普惠金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨成本壓力，同時(shí)按照相關(guān)要求它們還不能到外面去展業(yè)，要幫它們解決這個(gè)問(wèn)題，我認(rèn)為我們應(yīng)跳出金融說(shuō)金融、做金融，否則是找不到出路的。我認(rèn)為應(yīng)強(qiáng)調(diào)科技賦能，當(dāng)科技很自然地嵌入‘三農(nóng)’的任何一個(gè)場(chǎng)景下，比如育種、化肥、糧食烘干、銷售，還有土地流轉(zhuǎn)、保險(xiǎn)等內(nèi)容全部實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化，整個(gè)生態(tài)都可以做數(shù)據(jù)分析了，普惠金融不數(shù)字的問(wèn)題是不是就好解決了？要搭建這一生態(tài)，地方政府要有擔(dān)當(dāng)，要立足本土，培育一批具有科技實(shí)力且了解本地農(nóng)業(yè)特色的科技公司。”提出問(wèn)題，并給出解決問(wèn)題的思路且可實(shí)操的建議方向，是“肖組長(zhǎng)”走訪路上的一貫風(fēng)格。

那么，數(shù)字金融不普惠，又當(dāng)何解？

“個(gè)人認(rèn)為應(yīng)該搞報(bào)銷制，數(shù)字化轉(zhuǎn)型后的金融機(jī)構(gòu)在符合國(guó)家政策前提下，將成本較高的資金貸給了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體或小微企業(yè)，可以據(jù)此向人民銀行申請(qǐng)成本較低的再貸款。其實(shí)現(xiàn)在扶農(nóng)政策很多，為了讓金融機(jī)構(gòu)有動(dòng)力服務(wù)‘三農(nóng)’和小微企業(yè)，這些年國(guó)家想了不少辦法，比如普惠型小額貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除，央行定向降準(zhǔn)等，問(wèn)題是互聯(lián)網(wǎng)銀行有些好政策還享受不到，因此建議進(jìn)一步研究擴(kuò)大央行直達(dá)貨幣政策工具的范圍和方式，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)用足政策，放手去干。”由于說(shuō)的全是干貨，肖鋼的發(fā)言變成了現(xiàn)場(chǎng)授課，“學(xué)生們”都忙著記筆記。

“要建立良好的金融生態(tài)，我看現(xiàn)在還有一個(gè)痛點(diǎn)，那就是數(shù)字鴻溝。原來(lái)我們擔(dān)心村民不會(huì)用智能手機(jī)，這回到村里一看，大家都會(huì)用App，這是好事，但如何通過(guò)智能手機(jī)讓自己和省里、全國(guó)的農(nóng)戶、涉農(nóng)政策和服務(wù)連在一起，這還真的需要宣傳、普及和教育。”抓緊時(shí)間，周延禮按亮了話筒。

“干啥都需要錢，但不能說(shuō)咱們自己的短板都不補(bǔ)，直接就找銀行伸手，從這個(gè)角度說(shuō)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體還真得在粗糧細(xì)作上干出點(diǎn)成績(jī)讓大家看看。當(dāng)然，銀行在授信與風(fēng)控方面也得向前一步走。有個(gè)企業(yè)家告訴我，賺錢的時(shí)候找銀行借點(diǎn)錢，積累上信用，到缺錢的時(shí)候貸款用。這其實(shí)是個(gè)老問(wèn)題，但需要新的、管用的解決方案。”作為全國(guó)政協(xié)委員、安徽省政協(xié)副主席，同時(shí)作為中科院院士的鄭永飛，開了個(gè)意味深長(zhǎng)的玩笑。

“金融服務(wù)要往下走，把‘三農(nóng)’需求往上抬，不能互相怕，搞成‘近鄉(xiāng)情更怯’，事實(shí)上，這兩者結(jié)合得越好，農(nóng)民的日子就越舒心。這次走訪能深入農(nóng)村，還能聽大家說(shuō)真話實(shí)話，我特別滿足。只有農(nóng)村發(fā)展起來(lái)，大循環(huán)才能打通梗阻。從這個(gè)意義上說(shuō)，我們不是在坐而論道，而已經(jīng)是起而行之了！”除了中國(guó)證監(jiān)會(huì)科技監(jiān)管工作委員會(huì)副主任這個(gè)身份，全國(guó)政協(xié)委員張野還是個(gè)“背包客”，他喜歡利用各種休假時(shí)間搞鄉(xiāng)村調(diào)查，相比獨(dú)自走訪的思與辨，用張野的話說(shuō)，這次走訪加座談“更解渴”。

“由于時(shí)間關(guān)系，線上線下還未發(fā)言的3位同志每人只有5分鐘時(shí)間，先請(qǐng)中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼先生發(fā)言。”中國(guó)科學(xué)技術(shù)大學(xué)管理學(xué)院副教授兼會(huì)議主持人張?jiān)鎏镞@一上午不時(shí)在看表，好幾次他欲言又止，最終還是沒(méi)打斷大家的交流。不過(guò)對(duì)于最后一位線下發(fā)言嘉賓，以及從一早就在線，等到中午才發(fā)上言的全國(guó)政協(xié)委員、西北農(nóng)林科技大學(xué)博士生導(dǎo)師霍學(xué)喜和國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛，主持人嚴(yán)格行使了時(shí)間把控權(quán)，以至于3位“大咖”事后均找到我們，又暢所欲言了一番。

“吃飯時(shí)間也可以交流……”盒飯“進(jìn)行時(shí)”，大家已經(jīng)熱烈地討論起來(lái)，我們?cè)俅温牭街鞒秩藦堅(jiān)鎏锏穆曇簟麤](méi)有按亮話筒，好像生怕再打斷誰(shuí)的發(fā)言一樣。