時(shí)至“三夏”（即夏收、夏種、夏管的簡稱）：這頭兒，農(nóng)民迎來了一年中的第一個大忙；那頭兒，金融機(jī)構(gòu)助農(nóng)服務(wù)也建起了“助農(nóng)蓄水池”。其中，農(nóng)村商業(yè)銀行在借助數(shù)字技術(shù)、推動縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展等方面，正在嘗試走出一條新路。

農(nóng)商行“觸網(wǎng)”，

成績不小，仍有“成長煩惱”

從1天受理、2天調(diào)查、3天放款的資金投放綠色通道，到3分鐘申請、1秒鐘放款、0人工干預(yù)的普惠金融精準(zhǔn)觸達(dá)模式，近年來，圍繞“三農(nóng)”金融需求，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)商行“觸網(wǎng)”的步子走得并不算慢。

而隨著人民銀行和銀保監(jiān)會《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》和《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》的相繼出臺，各家金融機(jī)構(gòu)更是積極加入數(shù)字化轉(zhuǎn)型洪流。

農(nóng)商行的表現(xiàn)，可圈可點(diǎn)。比如，為推動金融服務(wù)向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值曲線延伸，近年來，“頭部”農(nóng)商行通過整合核心企業(yè)上下游資源，搭建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)閉環(huán)和信貸資金閉環(huán)，實(shí)現(xiàn)客戶申請、風(fēng)險(xiǎn)評估、貸款審核、審批、發(fā)放、本息回收和其他關(guān)鍵環(huán)節(jié)的信貸流程線上化管理，有效賦能了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的發(fā)展。

雖然有成績，但“成長的煩惱”也會凸顯出來。比如，農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中就存在資金投入有限、數(shù)字化人才缺乏、技術(shù)基礎(chǔ)薄弱等多方面問題。而在經(jīng)營理念、管理機(jī)制、組織形式、激勵考核等方面，農(nóng)商行也缺乏成體系的配套的體制機(jī)制。在數(shù)據(jù)的使用上，它們也還存在著不能用、不敢用、不管用和不會用的問題。

農(nóng)信體系抱團(tuán)取暖，

可借鑒跨區(qū)域共建模式

“農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，發(fā)揮比較優(yōu)勢，補(bǔ)齊自身短板，努力實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)與金融、個體與整體、線上與線下、軟件與硬件、政府與市場協(xié)同發(fā)展。”談及農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會主任，原中國銀監(jiān)會主席尚福林給出4點(diǎn)建議。

第一，聚焦差異化定位，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中夯實(shí)比較優(yōu)勢。一是抓住扎根本地的地緣優(yōu)勢。農(nóng)商行的傳統(tǒng)優(yōu)勢在于長期扎根當(dāng)?shù)亍⒎?wù)當(dāng)?shù)兀N近當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)，熟悉當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)需求。這些有利條件都應(yīng)當(dāng)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中加以利用。二是抓住農(nóng)信系統(tǒng)的體系優(yōu)勢。應(yīng)當(dāng)發(fā)揮好農(nóng)商行獨(dú)有的體系優(yōu)勢，避免低水平重復(fù)建設(shè)。從歷史經(jīng)驗(yàn)看，農(nóng)信體系是有抱團(tuán)取暖的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的。跨區(qū)域共建的模式經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。三是抓住自身小而精的治理優(yōu)勢。發(fā)揮決策鏈條短，業(yè)務(wù)靈活度高、貼近基層等特點(diǎn)，進(jìn)一步完善組織架構(gòu)，適應(yīng)數(shù)字化需要，增強(qiáng)業(yè)務(wù)部門與科技部門的協(xié)同性，提升差異化競爭能力。

第二，聚焦客戶需求，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的根本目的。一是從客戶需求側(cè)出發(fā)，提升數(shù)字化體驗(yàn)。加強(qiáng)金融科技和數(shù)字化技術(shù)在涉農(nóng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用，提升用戶的數(shù)字化體驗(yàn)。二是從金融需求出發(fā)，嵌入多元場景。培育數(shù)字生態(tài)，將金融服務(wù)融入政務(wù)服務(wù)、交通出行、醫(yī)療社保等居民生活場景，增加客戶黏性。三是從產(chǎn)業(yè)融合出發(fā)，加快數(shù)字化改造。農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)當(dāng)與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化改造協(xié)同推進(jìn)，形成產(chǎn)業(yè)與金融的良性循環(huán)。

第三，聚焦能力建設(shè)，提升中小銀行數(shù)字化運(yùn)營能力。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是技術(shù)的引用復(fù)制，更是組織模式、管理體系和服務(wù)模式的優(yōu)化再造。一是重塑新型綜合金融服務(wù)渠道。加快金融服務(wù)渠道融合化發(fā)展，把線下優(yōu)勢轉(zhuǎn)化到線上，打造“一點(diǎn)多能、一網(wǎng)多用”新型農(nóng)村金融服務(wù)平臺。二是充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價(jià)值。一方面，要做好自身數(shù)據(jù)整理。把數(shù)據(jù)要素的價(jià)值釋放出來，發(fā)揮數(shù)據(jù)對提高生產(chǎn)效率的乘數(shù)效應(yīng)。另一方面，推廣地方政府在有條件的地區(qū)建立涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)平臺的做法，探索公共數(shù)據(jù)共享，推動數(shù)據(jù)互聯(lián)互通。三是夯實(shí)自身的信息科技基礎(chǔ)。遵循關(guān)鍵技術(shù)自主可控原則，對具備條件自建科技系統(tǒng)的，支持自主創(chuàng)新；對共同建設(shè)的科技系統(tǒng)，開放數(shù)據(jù)接口，鼓勵培育自身數(shù)字化經(jīng)營能力。在確保數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)的基礎(chǔ)上，發(fā)展加密隱私計(jì)算，在數(shù)據(jù)“可用不可見”的前提下，將數(shù)據(jù)資源變?yōu)閿?shù)字資產(chǎn)。

第四，聚焦風(fēng)險(xiǎn)防范，加強(qiáng)數(shù)字安全保護(hù)。金融風(fēng)險(xiǎn)雖然依舊遵循基本規(guī)律，但形態(tài)路徑和安全邊界在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下發(fā)生了重大變化。信息傳播的廣度、深度、速度使得金融科技風(fēng)險(xiǎn)的影響力、破壞力更大，防控風(fēng)險(xiǎn)的難度、要求更高。一方面，要堅(jiān)持在審慎監(jiān)管的前提下開展科技創(chuàng)新。提高客戶信息采集、存儲、處理、使用等環(huán)節(jié)的合規(guī)保護(hù)，構(gòu)建安全防護(hù)體系。另一方面，要強(qiáng)化與外部合作的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測。防范數(shù)字化經(jīng)營中的新型風(fēng)險(xiǎn)，特別是中小銀行的技術(shù)外包風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)。

搞好數(shù)字化轉(zhuǎn)型同時(shí)，

堅(jiān)持農(nóng)商行“姓農(nóng)”、金融科技“姓金”！

“數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵還是數(shù)據(jù)，銀行業(yè)和數(shù)據(jù)有天然聯(lián)系，但銀行數(shù)據(jù)數(shù)量、維度和質(zhì)量目前看仍然存在一些問題，因此要搞好數(shù)字化轉(zhuǎn)型，首先要提升數(shù)字獲取能力，之后還要提升算力算法。對于農(nóng)商行而言，這方面的能力培養(yǎng)需要繼續(xù)突破瓶頸、補(bǔ)齊短板。”談及此，全國政協(xié)委員，中國證監(jiān)會原主席肖鋼這樣表示。

肖鋼同時(shí)強(qiáng)調(diào)，農(nóng)商行業(yè)務(wù)競爭能力也需進(jìn)一步提高，要打造多元化、特色化的數(shù)字產(chǎn)品，不同農(nóng)商行所處的區(qū)域不同，在新發(fā)展階段，面臨新的競爭形勢，應(yīng)更關(guān)注小微聚焦普惠，以客戶為中心，突出特色化、多元化的數(shù)字產(chǎn)品。通過抓核心數(shù)字產(chǎn)品體系，既能服務(wù)好客戶，也能提升銀行績效和員工的福利待遇，又可以進(jìn)一步調(diào)動全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的積極性和主動性。

“在2019年人民銀行發(fā)布實(shí)施《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》后的3年間，我國金融科技守正創(chuàng)新能力明顯增強(qiáng)、普惠民生成效日益凸顯，金融科技正在成為驅(qū)動金融變革的重要引擎，整體競爭力已處于世界領(lǐng)先地位。今年初，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，這是銀保監(jiān)會出臺的關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的首份專門文件，在機(jī)制、方法等方面對銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型予以規(guī)范和指導(dǎo)，為推進(jìn)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型做好頂層設(shè)計(jì)，推動金融高質(zhì)量發(fā)展。”在全國政協(xié)委員，原中國保監(jiān)會副主席周延禮看來，這些意見明確了數(shù)字化發(fā)展方向，關(guān)鍵是要加強(qiáng)統(tǒng)籌規(guī)劃，推進(jìn)機(jī)制、動能變革，提高金融服務(wù)的效率。與此同時(shí)，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型對業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)防控也帶來了一些挑戰(zhàn)——一方面，借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型，我們要不斷提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力水平；另一方面，也應(yīng)防范和化解數(shù)字化給金融業(yè)帶來的新風(fēng)險(xiǎn)。

周延禮表示，農(nóng)商行服務(wù)鄉(xiāng)村振興要聚焦國之大者，要牢牢記住農(nóng)商行“姓農(nóng)”，圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民增收、種子耕地，以數(shù)字賦能征信助力金融機(jī)構(gòu)，以中長期信貸投入為農(nóng)民增產(chǎn)增收保駕護(hù)航，助力農(nóng)民提升金融素養(yǎng)、跨越數(shù)字鴻溝，滿足新市民就業(yè)、住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等方面的金融服務(wù)需求。